Un funcionario de la industria explica cómo funciona el seguro de vida



Si usted es como la mayoría de los adultos estadounidenses, es muy probable que haya oído hablar de los seguros de vida y sepa que es algo que necesita. Pero, ¿qué es exactamente y cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida es una forma de dejar dinero a sus seres queridos en caso de fallecimiento.

En su nivel básico, es un acuerdo entre usted y una compañía de seguros de vida. Usted acepta pagarles y, a su vez, ellos le brindan cobertura de seguro. Puede considerarlo como un servicio de suscripción: siempre que pague las primas, estará cubierto.

¿Cubierto para qué? Bueno, eso realmente depende de ti. Tal vez desee asegurarse de que su cónyuge pueda pagar la hipoteca, sin importar lo que le suceda. Quizás quiera que sus hijos paguen la universidad. O tal vez simplemente desee asegurarse de que su gente pueda pagar las facturas diarias si no está presente para cubrirlas.

Independientemente de su objetivo, el tipo de seguro de vida adecuado debe ser una forma sencilla y asequible de reducir el riesgo de llegar allí.

Términos que debe conocer

Primas: La cantidad de dinero que paga a cambio de cobertura.

El monto de la cobertura (también conocido como monto nominal, beneficio por muerte o pago): la cantidad de dinero que se destina a su gente (beneficiarios) si usted muere. Lo configura con anticipación al comprar una póliza y les pasa libre de impuestos.

Beneficiarios: Las personas que recibirán el monto de la cobertura.

El término: El período de vigencia de su póliza, generalmente 10, 15, 20, 25 o 30 años, pero también puede optar por estar cubierto durante toda su vida, según el tipo de seguro adecuado para usted.

Presentar una reclamación: El proceso mediante el cual sus beneficiarios pueden reclamar el monto de la cobertura si usted fallece.

¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida funciona como un modelo de suscripción: siempre que pague las primas, estará cubierto. Eso significa que sus beneficiarios deben recibir dinero (libre de impuestos) si muere, pero vale la pena señalar que los reclamos pueden ser denegados por varias razones, como fraude o tergiversación material (básicamente, no ser honesto en la solicitud o el reclamo).

La cantidad que pagará en primas depende de tres factores importantes:

  • Tus características personales (edad, salud, sexo, etc.)
  • El tipo de seguro de vida que elija, principalmente entre plazo y permanente.
  • El monto de cobertura / tamaño de su póliza (cuánto dinero desea dejar a sus beneficiarios)

La compañía de seguros de vida recopilará toda esa información cuando presente su solicitud para determinar su prima. Ese proceso se llama «suscripción».

Una vez que esté aprobado y haya aceptado su oferta, comenzará a pagar las primas. Si fallece mientras su póliza está vigente, sus beneficiarios pueden presentar un reclamo para recibir la cantidad de cobertura que compró.

¿Necesito un seguro de vida?

Ahora que tiene lo básico, quizás se pregunte si necesita un seguro de vida. Para averiguarlo, hágase la siguiente pregunta: ¿su ausencia causaría problemas económicos a alguien? Si es así, la respuesta es sí, necesita un seguro de vida. Echemos un vistazo a las cinco razones principales por las que puede necesitar un seguro de vida.

1. Contribuye con una parte significativa de los ingresos de su familia

Puede pensar en el seguro de vida como una forma de reemplazar sus ingresos si fallece durante el plazo de su póliza. Si mantiene (o apoyará) a un cónyuge, hijos, padres, abuelos, hermanos u otras personas y la pérdida de sus ingresos afectaría si ellos pueden pagar costos como comida, vivienda o cuidado de niños, necesita un seguro de vida.

2. Tienes hijos

Cualquiera con hijos debería considerar un seguro de vida, ya sea que ganen un salario o no. Incluso si no tiene ingresos perdidos para reemplazar, es probable que brinde atención que su familia tendría que pagar en su ausencia. El seguro de vida también puede contribuir significativamente a los ahorros para la universidad.

3. Tiene una hipoteca u otra deuda compartida

Si tiene un préstamo que otra persona ha firmado conjuntamente, es posible que deba realizar los pagos completos cuando usted fallezca. Considere un seguro de vida si uno de sus padres ha firmado conjuntamente un préstamo estudiantil para usted, por ejemplo, o si usted tomó prestada una hipoteca, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria con su cónyuge, pareja o hermano.

4. Dirige un negocio

El seguro de vida puede ser muy importante para los propietarios de pequeñas empresas. Es posible que haya asumido una deuda comercial utilizando activos personales, como su casa, como garantía. En ese caso, el seguro de vida puede ayudar a pagar las deudas que de otro modo su familia tendría que cubrir.

Además, si es copropietario del negocio, una póliza de seguro de vida en la que su socio comercial sea el beneficiario puede permitirle comprar su participación a sus herederos a un precio que usted decida ahora. Eso puede evitar un escenario en el que su socio no pueda permitirse asumir su parte del negocio y sus hijos se queden sin ingresos del negocio o sin las ganancias de la venta de su parte.

Es posible que desee consultar con un abogado para asegurarse de que esto esté configurado correctamente.

5. Su seguro de vida a través del trabajo no es suficiente

Lo más probable es que no lo sea. Si tiene acceso a una póliza de seguro de vida grupal en su lugar de trabajo, generalmente no hay ningún daño en participar, especialmente si está incluida como parte de su paquete de beneficios. Pero si pertenece a alguna de las categorías anteriores, el beneficio por fallecimiento incluido en su póliza en el trabajo probablemente no será suficiente para cubrir adecuadamente las necesidades de sus beneficiarios.

El seguro de vida grupal a través de un empleador generalmente alcanza un monto máximo fijo en dólares o una o dos veces su salario anual, en lugar de 10 a 15 veces más a menudo recomendado como regla general por los expertos financieros. Puede calcular sus necesidades de manera más exacta utilizando una calculadora en línea, como la que ofrece Ladder.

¿Ninguno de los anteriores se aplica?

Si no está en ninguno de estos grupos, es posible que no necesite un seguro de vida ahora, pero asegúrese de reevaluar cuando ocurran cambios importantes en la vida, incluso cuando se endeuda. Además, tenga en cuenta que comprar un seguro de vida cuando sea más joven puede ayudarlo a obtener un mejor precio.

Esta es una columna de invitados escrita para The Penny Hoarder por Liana Corwin, directora de comunicaciones y editora del blog de educación financiera en Ladder, una compañía de seguros de vida digital que vende seguros de vida a término a tarifas que pueden variar a medida que cambian las necesidades financieras del cliente.






Source link

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.