Todo el mundo ama las hipotecas variables, hasta la primera subida de tipos del BOC


La confianza de algunos prestatarios hipotecarios en las tasas variables puede verse puesta a prueba cuando la tasa objetivo a un día del Banco de Canadá comience su inevitable ascenso, quizás esta semana.

Recientemente, un cliente se acercó a mí y me escribió: «¿Puede darme más consejos sobre cuándo deberíamos hacer el cambio a una tasa fija? Todas las noticias parecen implicar que tal elección se está volviendo inminente».

Esta es una pregunta perfectamente legítima, y ​​ya se la han hecho muchos prestatarios hipotecarios.

Todos los días, los prestatarios de hipotecas se preguntan si deberían elegir fijo o variable, dadas las próximas subidas de tipos. Y casi con la misma frecuencia, los clientes de hipotecas variables que alguna vez fueron audaces y valientes preguntan si deberían cambiar a una tasa fija… y si no ahora, ¿cuándo?

Aquí está la cosa… cuando eligió una hipoteca de tasa variable, comprendió que la tasa variaría. Esto significa que la tasa puede subir o bajar de vez en cuando, pero es imposible esperar que permanezca constante durante el plazo de su hipoteca.

Entonces, después de años de tasas planas y a la baja, los prestatarios ahora están a punto de probar por primera vez un aumento de tasas, y algunos están tirando por la borda su lógica inicial de selección de tasas.

Eso puede sonar duro y, de hecho, no es realmente como me siento porque soy un gran creyente en la salud y el bienestar emocional. Creo que debería ser un factor muy importante en la decisión de cualquier prestatario. Eso, y la capacidad de uno para soportar aumentos en los pagos.

¿Por qué elegir una hipoteca a tipo fijo?

Si simplemente no tiene estómago para aumentos de tasas y pagos mensuales variables, puede sentirse tranquilo al instante fijando la tasa de su hipoteca. No hay vergüenza, y nadie puede decirle que es una decisión equivocada.

Para el propietario reacio al riesgo, el experto en hipotecas Rob McLister escribió en un artículo reciente globo y correo columna que, “un fijo de 5 años tiene sentido para la mayoría de los prestatarios a largo plazo con finanzas menos establecidas. También asegura contra el pequeño pero real riesgo de que la inflación se subestime drásticamente”.

McLister también argumentó que una tasa fija puede ser beneficiosa para los inversores inmobiliarios tradicionales con un período de tenencia de más de cinco años.

¿Hacia dónde se dirigen realmente las tasas de interés?

Nadie sabe realmente a dónde van las tasas. Alguna vez. Ni siquiera el gobierno y el banco y los economistas mejor pagados.

La corredora de Mortgage Alliance, Renee Matiushyk-Stribbell, me dijo: “He estado haciendo esto desde siempre y comparo estas proyecciones con la precisión del meteorólogo. Nadie puede predecir el futuro de las tasas porque no tenemos idea de lo que va a pasar en la economía local o global”.

Ella agregó: “Nueve de cada 10 veces, en el pasado, cuando surgieron predicciones como esta, estaban equivocadas. Entonces, cuando la gente me pregunta sobre las predicciones de tasas, les digo que no tengo idea y, en realidad, nadie la tiene”.

El Banco de Canadá redujo drásticamente su tasa objetivo a un día en los primeros días de la pandemia, del 1,75 % al 0,25 % en marzo de 2020. Como resultado, la tasa preferencial, en la que se basan las tasas variables, cayó del 3,95 % al 2,45 %. donde ha estado desde entonces. Y de repente, una gran cantidad de propietarios experimentaron la emoción de las hipotecas de tasa variable por debajo del 2% por primera vez.

Desde entonces, la fiesta ha sido ruidosa y bulliciosa, con más personas eligiendo hipotecas de tasa variable que nunca antes. Y las hipotecas de tasa variable hoy en día están habitualmente disponibles por debajo del 1,50 %, y algunas incluso por debajo del inimaginable 1 %. Las ofertas actuales de tasa fija del 2,79% o más palidecen en comparación.

¿Debería quedarse con una hipoteca de tasa variable?

Varios corredores de renombre presentan argumentos muy sólidos y convincentes de por qué los prestatarios deben resistir, que con el diferencial entre las tasas variables y fijas tan grande, puede soportar muchos aumentos de la tasa preferencial antes de que empeore.

Por supuesto, no existe una ley que establezca que los aumentos de tasas se limitarán a 25 puntos básicos a la vez. Podrían ser más grandes.

Y no lo olvidemos, si alguna vez tiene que cancelar su hipoteca, disfrutará de la multa por pago anticipado en una variable (por lo general, tres meses de interés) mucho más que en la mayoría de las hipotecas de tasa fija.

El agente hipotecario Dave Larock de Integrated Mortgage Planners siempre es una excelente fuente de información sobre las tasas de interés de las hipotecas; confío en su opinión sobre la mayoría de los economistas. Este es su consejo para aquellos que están considerando opciones de tasa variable:

  • Comprométete con tu estrategia. La conversión a mediano plazo casi siempre dará como resultado una tasa fija más alta que la que está disponible en la actualidad.
  • Establece tus pagos como si hubieras tomado una tasa fija. Esto absorberá el impacto de varias subidas de tipos a corto plazo.

la comida para llevar

Esta es una decisión personal: usted debe tomarla, y no su banquero, su agente hipotecario, su agente de bienes raíces o sus amigos. Haga lo que tenga sentido para usted y sus finanzas. Sea respetuoso con los puntos de vista de su pareja y encuentre un enfoque con el que ambos puedan vivir.

Si necesita ayuda para evaluar su situación, como dice Larock, «hay muchos corredores y agentes hipotecarios en el mercado, pero solo algunos de nosotros nos mantenemos al tanto de las condiciones del mercado y podemos ofrecer una opinión educada sobre el riesgo de tasa variable en curso».



Source link

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.