¿Tener un saldo de tarjeta de crédito perjudica su puntaje crediticio?



Probablemente sepa que pagar una deuda es bueno para su puntaje crediticio. Pero existe un mito persistente sobre los saldos de las tarjetas de crédito y las puntuaciones de crédito. Algunas personas dicen que tener un pequeño saldo de mes a mes de alguna manera ayuda a su puntaje crediticio.

La idea de que tener un saldo ayuda a su puntaje crediticio es totalmente falsa. Siga leyendo para conocer los hechos sobre cómo su saldo afecta su puntaje crediticio.

Cómo el saldo de su tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Hay cinco cosas que determinan su puntaje crediticio. Estos factores de puntaje crediticio se desglosan de la siguiente manera:

  • Historial de pagos (35%)
  • Utilización de crédito (30%)
  • Edad promedio de crédito (15%)
  • Mix crediticio (10%)
  • Consultas duras y crédito nuevo (10%)

Como puede ver, la utilización de su crédito, o el porcentaje de crédito abierto que está utilizando, representa el 30% de su puntaje crediticio. La regla general es que no desea que su índice de utilización de crédito suba más del 30%. Si puede llegar al 0%, es ideal.

Aquí es donde se vuelve un poco complicado. Si utiliza crédito con regularidad, es probable que aparezca un saldo en su informe crediticio. Eso es porque usted no controla cuándo la compañía de su tarjeta de crédito informa la actividad a las oficinas.

Por ejemplo, suponga que tiene un límite de $ 5,000 y un saldo de cero. Luego realiza una compra de $ 100. Si su acreedor luego informa a la agencia, tendrá un índice de utilización de crédito del 2% ($ 5,000 / $ 100 = 2%), incluso si la factura aún no ha vencido.

Sin embargo, tener un índice de utilización del crédito superior al 0% no es necesariamente algo de qué preocuparse. Según Experian, los consumidores con un puntaje FICO 850 perfecto tienen una utilización de crédito promedio del 5.8%.

Eso no significa que la persona promedio con una puntuación perfecta tenga un saldo del 5,8% de mes a mes. Cuando su acreedor informa a las oficinas, simplemente le brindan una instantánea de su cuenta en ese momento. Incluso si cancela su saldo en su totalidad cada mes, es probable que su cuenta muestre que está agotando parte de su crédito abierto.

Si su índice de utilización de crédito es del 0% porque nunca usa sus tarjetas de crédito, su puntaje podría verse afectado. Cuando no está haciendo compras a crédito con regularidad y no tiene préstamos pendientes, no está generando actividad que se informe a las agencias de informes crediticios. Eso es perjudicial porque el historial de pagos es incluso más importante que la utilización de su crédito.

Además, la compañía de su tarjeta de crédito podría cancelar su tarjeta debido a la inactividad. Eso perjudica su puntaje de dos maneras: Su utilización de crédito podría aumentar porque la cantidad de crédito abierto que tiene disminuirá. Si la tarjeta también era una de sus cuentas más antiguas, también reducirá la duración promedio de su crédito.

¿Debería llevar un saldo de tarjeta de crédito?

No hay ningún beneficio para su puntaje de crédito cuando no cancela su saldo en su totalidad. También pagará intereses innecesarios, a menos que esté aprovechando una ventana temporal sin intereses.

Dicho esto, no debe preocuparse por que aparezca un saldo en su informe crediticio. Siempre que sus saldos, tanto en general como en cada tarjeta individual, se mantengan por debajo del 30%, podrá generar un buen crédito.

Siga estos consejos de personas con puntajes de crédito superiores a 800:

  • Realice todos los pagos a tiempo. El hábito número uno de las personas con puntajes de crédito excepcionales es que nunca fallan en los pagos. Un pago atrasado permanecerá en su informe crediticio durante siete años.
  • Mantenga siempre su utilización por debajo del 10%. La mayoría de los miembros del club 800 pagan sus saldos en su totalidad cada mes, pero muchos dicen que nunca dejan que sus saldos superen el 10%.
  • Mantenga abierta su tarjeta más antigua. A medida que desarrolle un buen crédito, generalmente califica para mejores recompensas de tarjetas de crédito. Pero las personas con crédito de primer nivel mantienen abiertas esas tarjetas viejas y las usan para una pequeña compra mensual. Los modelos de calificación crediticia favorecen a los clientes que tienen relaciones a largo plazo con sus tarjetas.

Por último, no se preocupe demasiado por las pequeñas fluctuaciones en su puntaje crediticio. Su puntaje puede variar de un mes a otro según el saldo que tiene en el momento en que su acreedor informa a las agencias. Las fluctuaciones son completamente normales. Concéntrese en hacer pagos a tiempo y mantener sus saldos bajos, y obtendrá un puntaje crediticio saludable.

Robin Hartill es un planificador financiero certificado y escritor senior en The Penny Hoarder. Escribe la columna de consejos sobre finanzas personales de Dear Penny. Envíe sus preguntas engañosas sobre dinero a [email protected] o charlar con ella en La comunidad de Penny Hoarder.






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