Se acerca el ‘momento Venmo’ de BNPL


La asesora senior de banca digital de Mobiquity, Ruby Walia, cree que la industria fintech está en medio de su momento Venmo cuando se trata de comprar ahora, pagar después (BNPL), pero uno más complejo.

Esa evolución seguirá siendo una historia para observar a medida que la capacidad de BNPL crezca en 2022.

Antes de Venmo, Walia decía que la gente no podía enviarse dinero digitalmente entre sí. El concepto tampoco estaba en el radar de los bancos hasta entonces.

La asesora senior de banca digital de Mobiquity, Ruby Walia.

Luego vino Venmo y un despertar titular. Los bancos sabían que estaban gastando dinero procesando cheques, pero también eran conscientes de la importancia de cada punto de contacto con el cliente.

Les preocupaba la desintermediación y la entrada de un gigante como Apple o Amazon en el sector. Su respuesta colectiva fue Zelle, que está incorporada en muchas aplicaciones móviles bancarias.

Walia dijo, avance rápido a la década de 2020, donde Affirm, Klarna, Afterpay y otros han creado una capacidad que tiene una clara resonancia en el mercado. Es mejor que los cheques, lo que tiene consecuencias inmediatas ya que BNPL se ha convertido en préstamos a plazo y préstamos personales sin garantía.

“Así que este momento de Venmo no está ahorrando dinero a los bancos. A los bancos les cuesta dinero, lo que significa que aumenta la urgencia con la que tienen que reaccionar ”, explicó Walia. “Entonces los bancos están tratando de averiguar cómo juegan en el espacio, cómo compiten. Y creo que son un jugador en este ecosistema que hará algo en este espacio durante los próximos 24 meses «.

Posibles opciones de marca compartida

Los comerciantes también tienen una participación, y los más grandes tienen tarjetas de marca compartida que les permiten obtener una parte de las compras con tarjeta de crédito, señaló Walia. Lo pierden cuando habilitan los Klarnas. Los comerciantes más prominentes pueden tener cierta influencia y negociar con las marcas de BNPL, pero la mayoría tiene que aceptar los términos de las fintech, incluso cuando canibalizan el negocio con sus propias tarjetas de marca.

Se ha planteado la posibilidad de opciones BNPL de marca compartida con los bancos que emiten tarjetas de crédito. Walia espera que los comerciantes y los bancos trabajen en soluciones, ya sean ofertas conjuntas o independientes, durante los próximos dos años. Los procesadores de red también están prestando atención y están trabajando para permitir que los bancos de sus redes ejecuten BNPL.

«Una pasarela de pago, por ejemplo, permite la experiencia en un terminal», dijo Walia. “Y entonces, en esa experiencia, ¿por qué no pudieron habilitar una capacidad BNPL y manifestar eso dentro de la publicación? Así que ese es otro electorado que está mirando a BNPL y se dice a sí mismo, ‘bueno, ¿por qué no haríamos algo como esto?’

“Y luego el comodín, por supuesto, es Apple. Por eso, se dice que Apple está haciendo algo con Coleman y Marcus «.

Apple es una de las pocas empresas que podría entrar y mover la industria, dijo Walia. No hubo negociaciones cuando presentó ApplePay: tome sus términos o mire desde afuera. Eso les da el poder de llenar un vacío que Walia ve en el mercado estadounidense. Si bien no minará el deseo de los comerciantes y los bancos de ingresar al espacio, tal movimiento ciertamente resonará.

El ciclo cambiará

BNPL se ha convertido en una parte importante del ciclo. ¿Qué pasa cuando el ciclo cambia? Walia dijo que los ingresos por pagos adicionales protegen a los jugadores de BNPL de mayores incumplimientos a nivel macro. Considere quién se inscribe en BNPL, dijo. Muchos son menos pudientes y, a menudo, tienen un historial crediticio más reducido. Ven la posibilidad de realizar pagos a lo largo del tiempo como una oportunidad para comprar artículos que de otro modo no podrían, ya que muchos no tienen tarjetas. Eso es inclusión.

Desde una perspectiva crediticia, es menos riesgoso que una tarjeta de crédito, que es esencialmente una línea de crédito sin fin, dijo Walia. Esta es la razón por la que el pago a plazos que bloquea una sección del espacio de la tarjeta de crédito de un usuario no tendrá la misma penetración: gran parte del mercado en los Estados Unidos no tiene tarjetas de crédito.

Walia dijo que tiene una opinión contraria sobre la banca abierta y su efecto a medida que el movimiento se dirige hacia el oeste desde la Unión Europea. Él cree que ha existido esencialmente en los Estados Unidos durante cinco a siete años. Si bien algunos de los rasgos relacionados con PSD2 y el uso de rieles de pago que existen en la Unión Europea no están presentes aquí, empresas como Plaid han creado capacidades equivalentes, razona.

“De hecho, han creado capacidades equivalentes y tal vez incluso más capacidades”, sugirió Walia.

Entonces, si estoy en el proceso de abrir una cuenta de Venmo, mientras estoy completando las pantallas de mi teléfono, tengo que proporcionar mis credenciales bancarias para que puedan acceder a mi cuenta bancaria. Debido a que Venmo en realidad no se queda con su dinero, actúa como un conducto. Entonces, Venmo en realidad no almacena mis credenciales bancarias.

Enfoque dirigido por el mercado

«En los EE. UU., Es una especie de enfoque dirigido por el mercado, en lugar de un enfoque dirigido por el gobierno europeo en el que empresas como Plaid permitirán que terceros creen servicios que requieren acceso a nuestra cuenta bancaria».

De cara al 2022, Walia ve mucha actividad en BNPL, comenzando con las marcas que se asocian con los bancos para presentar su capacidad BNPL como lo hizo el comerciante de artículos deportivos Scheels con FNBO. Walia dijo que había asesorado a empresas que estaban considerando movimientos similares.

Busque empresas que también busquen experiencias financieras mejor integradas, dijo Walia. Quieren emular esa experiencia perfecta de Uber.

Sugiere que la capacidad de pagos en tiempo real también progresará, lo que puede funcionar en combinación con las finanzas integradas debido a las sólidas capacidades de comunicación que conectan las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar de diferentes empresas.

Walia dijo que todavía hay mucho espacio para la innovación para hacer que las interacciones financieras diarias sean fluidas. Por ejemplo, busque experiencias más intuitivas en las que los pedidos y los pagos de artículos cotidianos, como el café de la mañana, se realicen para usted.

“Veo mucho más de esa automatización y la reducción del desorden de tener que participar y manejar todas esas tareas personalmente”, dijo Walia.

«Para las personas para quienes ese tipo de cosas son parte de la vida cotidiana, ¿por qué no podemos automatizar eso?»



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