Querida Penny: Mi papá dice que le debo $ 400 al mes cuando se jubile. ¿Es justo?


Querida Penny,

Durante el último año, a medida que aprendí más sobre finanzas, me di cuenta de que crecí en una familia con analfabetos financieros, y también lo hizo mi esposo. Ambos crecimos con padres pobres pero frugales, y nuestra frugalidad nos ha ayudado a arreglárnoslas hasta ahora.

Tenemos una tarjeta de crédito, pero la pagamos todos los meses. Pagamos nuestros dos autos usados ​​y pellizcamos centavos para pagar nuestros préstamos escolares antes de que nacieran nuestros dos hijos. Compramos nuestra primera casa en junio de 2020 y tenemos un pago mensual de alrededor de $ 1,600, por lo que la única deuda que tenemos es esa hipoteca. Soy un padre que se queda en casa y el salario de mi esposo es de $ 70,000 antes de pagar impuestos, seguros, etc. Actualmente tenemos alrededor de $ 13,600 entre nuestras cuentas corrientes y de ahorros, y mi esposo tiene un 401 (k) a través de su empleador con un 50% de contrapartida, que usamos.

Pero aquí está el problema: cuando estaba en la universidad, parte de mi ayuda financiera fracasó. Tuve que enfrentar el hecho de que no podía permitirme volver después de ese verano. Estaba angustiada porque era joven y tonta y solo podía pensar en extrañar a mis amigos y novio (ahora esposo).

No recuerdo cómo se suavizó, pero lo hizo. Se me permitió regresar. Una vez más, era joven y tonta y no le di más vueltas.

Mucho más tarde, supe que mi padre pidió préstamos a su nombre para pagar lo que no cubría mi ayuda financiera. Él pagó esos préstamos con sus ahorros para la jubilación y los de mi madre. No me di cuenta de esto hasta que ya estaba hecho.

Ahora están hablando de jubilarse en los próximos años. (La fecha sigue cambiando, pero actualmente están hablando de 2025 a las edades de 69 y 68.) Son misioneros que viven en el extranjero y planean mudarse a los Estados Unidos al mismo estado en el que vivimos mi hermano y yo.

Debido a que actualmente tienen alrededor de $ 6,000 en total a su nombre (sin deudas, pero sin otros ahorros), mi hermano, que está mejor económicamente que yo, compró un condominio este año y lo alquilará hasta que mis padres se jubilen. Tengo entendido que él y su esposa tuvieron que hacer malabarismos para que esto funcionara. Pero decidieron que esta inversión inmobiliaria les ayudaría a financiar su propia jubilación algún día, no solo proporcionaría un lugar para que vivieran nuestros padres.

Mi padre ahora quiere que le ayude a pagar su jubilación y la de mi madre, ya que ayudó a pagar la universidad. Los préstamos sumaron $ 39,769, pero tuvo que pagar intereses. Al principio, quería que devolviéramos $ 45,000 divididos en pagos mensuales de $ 400 desde el mes en que se jubilan hasta que se devuelvan los $ 45,000 después de aproximadamente 10 años o ambos fallecen, lo que ocurra primero.

Ahora dice que debido a la inflación, quiere que cubramos “alrededor de tres días al mes de los costos de vida de nuestra jubilación, sea cual sea la cifra inflada en dólares que sea, durante los primeros 15 años de nuestra jubilación o hasta la muerte. Lo que sea que venga primero.» Esa es una cita de su correo electrónico para mí. Obtuvo esa cifra tomando su ingreso mensual actual, con un promedio de 21 días laborales al mes, y dividiéndolo por los $ 400 al mes, que son 3.3 días de su ingreso actual.

Nos hemos estancado en nuestro nivel de ahorro actual desde que compramos nuestra casa el año pasado. Me doy cuenta de que tenemos algunos años para prepararnos para pagar $ 400 o lo que sea en un mes, pero no sé qué hacer ni por dónde empezar. También me preocupa que no estemos ahorrando lo suficiente para nuestra propia jubilación. ¿Qué pasa si terminamos sin opciones como mis padres y dañamos las finanzas de nuestros propios hijos en el futuro?

He estado tratando de aprender sobre bonos, cuentas IRA Roth, etc. Estoy tan abrumado por lo poco que entiendo.

Esta no es una deuda legal, pero todavía les debo a mis padres. No podrán vivir jubilados sin que yo les pague. Mi hermano ya ha hecho tanto preparándoles una vivienda y un coche usado. No puedo pedirle más. Además, es mi culpa que mis padres no tengan ahorros para la jubilación, no los de mi hermano.

¿Podrías ayudarme a decidir cuáles deberían ser nuestros próximos pasos? ¿Contratamos a un planificador financiero para que nos brinde orientación personalizada? ¿Necesito leer libros y tomar clases para entender cómo administrar todo esto, ya que los resultados de Google se me están pasando por la cabeza?

Estoy considerando tomar un trabajo de medio tiempo para que todos sus ingresos puedan pagarles a mis padres, pero tampoco sé si esa es la decisión correcta. No puedo trabajar a tiempo completo en este momento porque nuestros hijos están en la escuela primaria y pagar el cuidado de los niños consumiría casi todo el salario.

Y no me hable de mis suegros, que viven en un estado diferente. Mi suegro está encarcelado. Mi suegra vive solo del Seguro Social en el apartamento de mi cuñada. Mi cuñada es soltera, tiene dos hijos en la escuela primaria y trabaja a tiempo completo mientras intenta obtener un título de maestra. Somos ricos en comparación con ese lado de la familia. Nosotros también queremos ayudarlos, ¡pero nos sentimos estancados!

-Agobiado

Estimado Abrumado,

No es culpa tuya que tus padres no puedan permitirse jubilarse. La responsabilidad de eso recae sobre los hombros de tus padres.

El dinero que pagó su padre por estos préstamos sin duda sería útil para sus padres. Pero es poco probable que $ 45,000 hubieran sido suficientes para comprar una jubilación cómoda, incluso si sus padres lo hubieran dejado invertido.


Si su padre tenía la intención de que usted pagara los préstamos de su universidad, debería haberlo hablado con usted en ese momento. Pero no estoy seguro de que esa fuera realmente su intención en ese entonces. Parece que sus padres están en pánico a medida que se acerca su jubilación. Ahora están regresando y tratando de imponerle parte de la cuenta, además de un ajuste de inflación sin sentido.

Tu problema no es el analfabetismo financiero. Usted y su esposo están haciendo un buen trabajo administrando su dinero. El problema es que un cheque de pago de $ 70,000 solo llega hasta cierto punto. Su esposo gana lo suficiente para cubrir a su familia de cuatro. Pero eso no es suficiente para pagar la jubilación de sus padres o las necesidades de sus suegros.

No creo que debas aceptar ayudar a tus padres todavía. Eso no significa que esté prometiendo nunca ayudarlos. Pero primero debe concentrarse en sus propios ahorros. Dado que tiene dos hijos pequeños y depende únicamente de los ingresos de su esposo, la meta principal debe ser la creación de un fondo de emergencia de seis meses además de los ahorros para la jubilación.

Puedes ser honesto aquí: diles a tus padres que actualmente no estás en condiciones de pagar $ 400 al mes y que no sabes si lo harás en 2025. Diles que estás agradecido por sus sacrificios. Pero deja en claro que no sabías que estaban asaltando cuentas de jubilación para pagar tu educación.

Lo que debes evitar es darles a tus padres una contabilidad completa de tus finanzas. Espere que toda la información que proporcione sobre sus ingresos y obligaciones se utilice para demostrar que ellos necesitan su dinero más que usted. No les dé esa ventaja. “No estoy en condiciones de darte 400 dólares al mes y no estoy seguro de si estaré dentro de cuatro años” es suficiente.

Saber que su hija no es una fuente garantizada de ingresos para la jubilación puede ayudar a guiar sus decisiones financieras durante los próximos años. Independientemente de si decide ayudar más adelante, no base esta decisión en el nivel de apoyo que le brinda su hermano. Se trata de lo que usted y su familia están dispuestos y pueden dar.

Robin Hartill es un planificador financiero certificado y escritor senior en The Penny Hoarder. Envíe sus preguntas engañosas sobre dinero a [email protected] o charlar con ella en La comunidad de Penny Hoarder.




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