Querida Penny: ¿Las malas decisiones de salud de mi esposo agotarán los ahorros de mi vida?


Querida Penny,

Mi cónyuge sufrió un derrame cerebral hace tres años. No puede trabajar y está recibiendo Seguridad Social y es muy incumplidor sobre su salud. Actualmente soy y he sido el sostén de esta familia.

Mi preocupación es que él se llevará financieramente todo lo que he ahorrado y por lo que he trabajado duro con sus gastos médicos constantes. Me temo que podría terminar en un asilo de ancianos.

He pensado en divorciarme, pero sé que él se quedaría con la mitad de mi jubilación. Tengo 62 años y espero poder jubilarme a los 65. ¿Cómo puedo proteger mi jubilación de los posibles gastos médicos y del hogar de ancianos?

-T.

Estimado T,

Ver a su cónyuge poner en peligro su salud y arriesgar su futuro en el proceso debe ser agonizante. Desafortunadamente, la amenaza de facturas médicas inmanejables es demasiado común ya que Medicare solo cubre los primeros 100 días de atención de enfermería especializada.

Pagar por un hogar de ancianos puede borrar rápidamente los ahorros de toda una vida. El costo promedio de una habitación semiprivada en un centro de enfermería especializada es de más de $7,700 por mes, según la encuesta Cost of Care 2020 de Genworth. Eventualmente, Medicaid se activará, pero solo después de que alguien haya agotado casi todos los activos contables, que incluyen cosas como cuentas de jubilación y otras inversiones, efectivo, cuentas bancarias y casas que no se usan como residencia principal.


Cuando uno de los cónyuges necesita Medicaid pero el otro no, el cónyuge no solicitante normalmente no puede quedarse con más de $137,400 de activos contables. Eso no es mucho si espera una jubilación prolongada.

Pero tiene opciones para conservar el dinero por el que ha trabajado duro a lo largo de los años. Es esencial que consulte con un abogado de cuidado de ancianos. La planificación de Medicaid es extraordinariamente compleja y las leyes varían significativamente según el estado. Puede utilizar la base de datos de la Academia Nacional de Abogados de Derecho para Personas Mayores para buscar un abogado cerca de usted.

Tiene razón en que si se divorcia, su esposo probablemente tendría derecho a parte de su jubilación. Pero la mayoría de los abogados no recomiendan divorciarse únicamente para calificar a uno de los cónyuges para Medicaid por una serie de razones que son demasiado complicadas para profundizar aquí.

Una opción que debe discutir con un abogado es una anualidad compatible con Medicaid. En pocas palabras, Medicaid considera los ingresos del cónyuge que solicita la cobertura, pero los ingresos del otro cónyuge están fuera de los límites. Una anualidad que cumple con Medicaid toma parte de sus activos y los convierte en un flujo de ingresos fijos. Los pagos se basan en su esperanza de vida, calculada según la tabla de esperanza de vida del Seguro Social.

Para simplificar, digamos que tiene $257,400 en activos contables, lo que lo colocaría $120,000 por encima del umbral de Medicaid. Usas esos $120,000 para comprar una anualidad. Si su expectativa de vida es de 10 años, inmediatamente comenzará a recibir pagos de $1,000 al mes, o $12,000 al año, durante los próximos 10 años.

La compañía de seguros gana dinero invirtiendo su capital. Es una buena herramienta para las parejas casadas cuando solo uno de los cónyuges necesita atención porque, recuerde, los ingresos del otro cónyuge no se utilizan para la elegibilidad de Medicaid.

Hay muchas reglas que debe seguir una anualidad para que se considere compatible con Medicaid. Por ejemplo, tiene que ser una anualidad inmediata de prima única, lo que significa que la compra en una suma global y los pagos comienzan de inmediato. Si opta por seguir este camino, es importante buscar específicamente una anualidad compatible con Medicaid. Las anualidades que se anuncian como «amigables con Medicaid» a menudo no cumplen con todas las reglas.

Si tiene deudas, también podría usar parte de sus activos para pagarlas y mantener sus gastos mínimos durante la jubilación. Pagar el saldo de una hipoteca, un préstamo de automóvil personal o el saldo de una tarjeta de crédito generalmente no viola las reglas de Medicaid. Si los dos son dueños de su casa, no hay límite en el valor acumulado de la propiedad mientras continúen residiendo allí.

Podría tener otras opciones dependiendo de su estado. Por ejemplo, si vive en Florida o Nueva York, puede utilizar una estrategia de rechazo del cónyuge, en la que esencialmente firma una declaración por escrito negándose a contribuir con el costo de la atención de su esposo.

Estas son solo algunas estrategias que pueden ser posibles en caso de que su esposo necesite atención a largo plazo. Sin embargo, no puedo enfatizar lo importante que es consultar con un abogado con experiencia sobre cómo proteger sus activos. Es posible que no necesite realizar ninguna acción de inmediato. Pero el simple hecho de saber qué opciones tiene lo tranquilizará.

Robin Hartill es planificador financiero certificado y escritor sénior en The Penny Hoarder. Envíe sus preguntas engañosas sobre dinero a [email protected].




Source link

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.