¿Qué tipos de seguro necesita realmente? Aquí hay 6 para considerar


En estos días, puede asegurar casi cualquier cosa. ¿Sabía, por ejemplo, que Julia Roberts tiene un seguro para ella?
dientes y el propio James Bond (también conocido como Daniel Craig) asegura todo su cuerpo? Si bien probablemente no necesite asegurar ninguna parte de su cuerpo por millones de dólares, es posible que se pregunte cuándo debería comprar un seguro de vida o si el seguro de inquilino es realmente necesario. (O tal vez tienes una gran dentadura y quieres saber qué tipo de cobertura tiene Julia Roberts).

Si bien podría pasar horas buscando para averiguar cuánto seguro de discapacidad o seguro de automóvil necesita, seamos honestos, eso suena tan divertido como un viaje al DMV. Es por eso que hemos desglosado qué tipos de seguro probablemente necesitará (además del seguro médico, por supuesto), para que pueda obtener la cobertura adecuada y evitar tener un seguro insuficiente.

Por mucho que nadie esté ansioso por leer sobre este tema, es crucial para su seguridad. Además, estar informado puede marcar la diferencia entre obtener un buen seguro y pagar demasiado por la póliza incorrecta.

1. Seguro de vida

Todos hemos visto comerciales de seguros de vida con personas mayores que juegan al tenis y hablan sobre la importancia de cubrir los gastos de su funeral, pero el seguro de vida es más que solo financiar su velatorio. El seguro de vida permite que su pareja y sus hijos sigan pagando las facturas si algo le sucede a usted.

Las personas a menudo piensan que no necesitan un seguro de vida si no tienen dependientes, pero si tiene deudas como préstamos estudiantiles que alguien ha firmado conjuntamente, su seguro de vida puede usarse para pagar sus préstamos.

Es común que los empleadores ofrezcan un seguro de vida como parte de su paquete de beneficios, pero vale la pena señalar que el seguro de vida que ofrece su empleador puede no ser suficiente, especialmente si tiene dependientes. Idealmente, el pago de su seguro de vida debería ser suficiente para invertir y generar rendimientos que podrían reemplazar sus ingresos anualmente. Por ejemplo, si asume que obtendrá un rendimiento del 5% del dinero que invierta, necesitaría $ 1 millón en cobertura para reemplazar un ingreso de $ 50,000.

Aquí hay una descripción general de algunas de las opciones de seguro de vida más comunes que podría considerar.

Seguro de término de vida

El seguro de vida temporal es la forma más simple y común de seguro de vida. Cubre su vida por un período de tiempo específico y paga solo si su muerte ocurre durante el período. Este plazo suele oscilar entre uno y treinta años; cuanto más largo sea el plazo, mayor será la prima. El seguro de vida temporal es la opción más barata.

Seguro de vida

El seguro de vida completo, también conocido como seguro de vida permanente, lo cubre durante toda su vida, incluso si vive hasta los 100 años. Si realiza pagos constantes de su póliza, acumulará una reserva de efectivo para su familia cuando fallezca. Sin embargo, el seguro de vida total es mucho más costoso que los planes de seguro de vida a término.

Seguro de vida universal

Otra forma de seguro de vida permanente, el seguro de vida universal es un tipo de plan que combina aspectos de un plan temporal con una opción de inversión. Esta puede ser una opción atractiva para aquellos que desean flexibilidad con respecto a dónde van sus pagos: una parte del beneficio por fallecimiento que eventualmente se paga a su familia y una parte de las inversiones que, con suerte, crecerán con el tiempo.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado (IUL) ofrece a los asegurados la opción de invertir dinero en una cuenta fija o en una cuenta de índice de acciones. Las cuentas indexadas con pólizas de vida universal a menudo incluyen índices bien conocidos y pueden ser una buena opción si desea acumular efectivo con impuestos diferidos y mantener una cantidad determinada de dinero en una cuenta fija.

2. Seguro de ingresos por discapacidad

Las probabilidades de que un joven de 20 años quede discapacitado antes de la jubilación son un poco más de 1 en 4. Por supuesto, esta es una perspectiva aterradora, pero en lugar de pensar en ello, puede tomar medidas proactivas para asegurarse de que usted y su familia estén protegidos. .

El seguro de ingresos por discapacidad generalmente reemplaza del 40% al 60% de su salario si queda discapacitado. Algunos empleadores no ofrecen seguro por discapacidad, pero incluso si el suyo lo hace, es posible que desee considerar una póliza complementaria para completar la cantidad que recibe. Dependiendo de la póliza, el seguro por discapacidad se activa cuando usted queda parcial, total, temporal o permanentemente discapacitado, aunque a menudo hay un período de espera antes de que comiencen los beneficios que puede variar de un mes a un año, según su póliza. Durante el período de espera de su póliza, las primas suelen ser más baratas. Si tiene que aceptar un trabajo que paga menos debido a una discapacidad, es posible que algunas pólizas le paguen parte de la diferencia.

Tenga en cuenta que el seguro por discapacidad es caro, a menudo entre el 1% y el 3% de su salario, y muchos empleadores lo ofrecen como beneficio. Si está evaluando ofertas entre dos empleadores, vale la pena tener en cuenta lo valioso que es este beneficio al compararlos.

3. Seguro de cuidados a largo plazo

Es posible que no desee pensar en sus padres en un asilo de ancianos, pero es una posibilidad que debe mencionar. Desafortunadamente, una excelente atención a largo plazo es costosa: una encuesta de 2020 realizada por Genworth descubrió que el costo promedio de una habitación privada era de $ 8,821 por mes. Cuando los padres no tienen una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, sus hijos a menudo terminan pagando la factura o poniendo sus carreras en suspenso para brindar el cuidado ellos mismos. Esto puede tener un impacto devastador en sus finanzas, sin mencionar su energía.

Para evitar ese escenario, la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo recomienda que compre una póliza a mediados de los 50 para calificar para las mejores primas. Los beneficios se activan cuando alguien no puede realizar las actividades normales de la vida diaria o sufre deficiencias cognitivas graves. Las pólizas varían según el nivel específico de discapacidad, el tipo de servicios prestados y el tiempo que vive la persona cubierta después de sufrir la discapacidad. Dependiendo de su póliza, es posible que sus beneficios no comiencen hasta 90 días después del deterioro, y algunos pueden requerir que reciba atención paga mientras tanto.

4. Seguro de automóvil

Si posee o alquila un automóvil, el seguro de automóvil no es negociable, pero hay diferentes tipos a considerar. El seguro de colisión y todo riesgo cubrirá los daños a su automóvil y puede ayudar a reemplazarlo en caso de robo. El seguro de responsabilidad lo cubre si lo demandan después de causar un accidente. En el mundo litigioso de hoy, esa posibilidad es más alta que nunca, y si sucede, su vida financiera podría descarrilarse por un juicio de un millón de dólares en su contra.

Para el seguro de responsabilidad, hay tres límites máximos de responsabilidad que puede obtener en una póliza de seguro de automóvil: lesiones corporales por persona en un accidente determinado, lesiones corporales por todas las lesiones en un accidente determinado y daños a la propiedad personal en un accidente determinado. Cada estado requiere por ley diferentes mínimos de seguro, que puede consultar aquí.
Sin embargo, es posible que desee límites más altos que el mínimo. Cuando se trata de colisión y cobertura integral, tenga en cuenta que puede ahorrar dinero al obtener un deducible más alto de $ 500 o $ 1,000. Y si conduce un automóvil que vale menos de $ 1,000 (oye, todos hemos estado allí), podría considerar dejar de lado la colisión y el integral, pero aún así necesitará responsabilidad.

5. Seguro de propietario o inquilino

El seguro de propietario cubre daños a su hogar o robo de pertenencias personales. También incluye un seguro de responsabilidad civil para cubrir accidentes que ocurran en su propiedad. Sin embargo, excluye cosas como inundaciones, terremotos y el (con suerte, improbable) evento de guerra. Debe tener al menos suficiente seguro para cubrir el valor de reemplazo de su casa y posesiones. Esto significa que desea una «Cobertura de costo de reemplazo garantizada (o extendida)».

Si bien la nomenclatura puede ser confusa, no obtenga la cobertura del valor real en efectivo; esto lo cubre por valor actual de sus posesiones, o lo que podría obtener si vendiera su sofá usado de cuatro años en lugar de lo que tendrá que pagar por un sofá nuevo. En otras palabras, es posible que no reemplace su hogar o sus cosas.

Si alquila en lugar de comprar, el seguro de inquilino es similar, pero solo cubre sus pertenencias y la responsabilidad personal por daños. Vale la pena tenerlo en caso de que dejes el agua encendida e inundes accidentalmente tu cocina. El deducible mínimo para el seguro de inquilino o propietario es generalmente de $ 500, pero según el Instituto de Información de Seguros, puede ahorrar hasta un 20% si aumenta el deducible a $ 1,000.

Un elemento importante para ambos es el seguro de responsabilidad. Esto lo protege contra la mayoría de las demandas y cubre cosas como personas que se resbalan y caen en su propiedad (o en su apartamento de alquiler), o incluso si su perro muerde a alguien. $ 100,000 de cobertura de responsabilidad es una cantidad bastante estándar.

6. Cobertura de responsabilidad general

La cobertura paraguas es esencialmente un seguro de responsabilidad adicional y, lo más importante, lo protege a usted y a sus activos en caso de una demanda. Lo cubre más allá de los límites de la cobertura de responsabilidad civil de su automóvil o vivienda; por ejemplo, la cobertura general lo protegerá de la difamación, la calumnia y el encarcelamiento falso.

A menudo, es más económico obtener una póliza general en lugar de obtener un exceso de cobertura de responsabilidad civil para el hogar o el automóvil. Y es inteligente coordinar las coberturas de automóvil, vivienda y responsabilidad civil; normalmente, tendría un deducible de $ 100,000 en su póliza general si su automóvil y el seguro de vivienda tienen $ 100,000 de cobertura. Kiplinger estima que a una familia le costaría alrededor de $ 200 al año por el primer $ 1 millón en cobertura general, que es mucho menos de lo que la mayoría de la gente pagaría por una cobertura adicional en esa cantidad, y muchos planes ni siquiera ofrecerían esa cantidad. En ese caso, debe aumentar el límite a medida que aumentan sus ingresos y acumula activos. Alguien con un ingreso de $ 200,000 y una casa de un millón de dólares debe tener al menos $ 2-3 millones de cobertura.

La comida para llevar

En general, vale la pena considerar qué planes tienen más sentido para usted; estos son simplemente un punto de partida para asegurarse de que esté completamente cubierto cuando lo necesite. Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, no existe un enfoque único para el seguro. Sin embargo, si está considerando un seguro de vida, automóvil, propietario de vivienda o inquilino, es posible que desee consultar SoFi Protect. También puede prepararse para tiempos de incertidumbre redactando su testamento, con descuento, con el socio de planificación patrimonial de SoFi, Trust & Will. Nunca es cómodo pensar en una tragedia, pero tener un plan es una decisión inteligente para usted y el futuro de su familia.

¿Tiene seguro insuficiente? Consulte las ofertas de seguros a través de SoFi Protect.

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Las pólizas de escalera son emitidas en Nueva York por Allianz Life Insurance Company of New York, New York, NY (formulario de póliza # MN-26) y en todos los demás estados y DC por Allianz Life Insurance Company of North America, Minneapolis, MN (formulario de póliza # ICC20P-AZ100 y # P-AZ100). Solo Allianz Life Insurance Company of New York está autorizada a ofrecer seguros de vida en el estado de New York. La cobertura y los precios están sujetos a los criterios de elegibilidad y suscripción. SoFi Agency y sus afiliadas no garantizan los servicios de ninguna compañía de seguros. El número de licencia de California para SoFi Agency es 0L13077 y para Ladder es OK22568. Ladder, SoFi y SoFi Agency son entidades separadas e independientes y no son responsables de la condición financiera, comercial u obligaciones legales de la otra. Social Finance, Inc. (SoFi) y Social Finance Life Insurance Agency, LLC (SoFi Agency) no emiten, suscriben seguros ni pagan reclamaciones bajo LadderLifeTM políticas. SoFi es compensado por Ladder por cada póliza de vida a término emitida. SoFi ofrece a los clientes la oportunidad de comunicarse con Ladder Insurance Services, LLC para obtener información sobre documentos de planificación patrimonial, como testamentos. Ladder pagará a Social Finance, Inc. («SoFi») una tarifa de marketing cuando los clientes realicen una compra a través de este enlace. Todos los servicios de Ladder Insurance Services, LLC son propios. Una vez que llega a Ladder, SoFi no está involucrado y no tiene control sobre los productos o servicios involucrados. El servicio Ladder se limita a documentos y no proporciona asesoramiento legal. Las circunstancias individuales son únicas y el uso de los documentos proporcionados no sustituye la obtención de asesoramiento legal.
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