¿Qué es TAE? Una guía para principiantes sobre la tasa de porcentaje anual



Si ha estado investigando nuevas tarjetas de crédito o refinanciando su préstamo hipotecario, probablemente haya notado que el término APR aparece en todas partes. APR significa la tasa de porcentaje anual y, en términos de información financiera que necesita saber, comprender APR es bastante alto en nuestra lista.

En este artículo, repasaremos los conceptos básicos de APR: qué es, cómo calcularlo y cómo mejorarlo, para que pueda ser un prestatario informado.

¿Qué es TAE?

APR significa tasa de porcentaje anual. Representa el interés anual y los costos asociados de un préstamo al incluir tarifas específicas del préstamo, como las tarifas de originación del préstamo o el seguro hipotecario. Encontrará la APR indicada para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios, préstamos personales y la mayoría de las otras líneas de crédito. De hecho, los prestamistas están obligados a revelar la APR de un préstamo al prestatario gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).

Debido a que la APR tiene en cuenta algunos de los cargos de un préstamo, la APR suele ser una representación más precisa del costo del préstamo que la tasa de interés por sí sola.

Por ejemplo, un préstamo hipotecario puede promocionar una tasa de interés baja a través de puntos de descuento pero luego tiene tarifas más altas, mientras que otro puede tener una tasa de interés anunciada más alta pero tarifas más bajas. Las tasas de interés por sí solas pueden ser engañosas, por lo que mirar la APR le permitirá comparar con mayor precisión el costo total de estos dos préstamos.

Esencialmente, cuanto mayor sea la APR, mayor será el costo del préstamo y viceversa. Si bien no todas las tarifas están incluidas, la APR es un buen lugar para comenzar a comparar líneas de crédito.

Los dos tipos de APR

Hay dos tipos de APR: APR fijo y APR variable.

Tal como suena, las APR fijas no cambian. La tasa que bloqueó al inicio del préstamo permanece con usted durante el plazo del préstamo. En consecuencia, las APR fijas son más predecibles que una APR variable. La tasa real que se le ofrece depende de las condiciones del mercado (y su puntaje de crédito) en el momento del préstamo/solicitud.

Si bien es posible que esta tasa cambie, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) requiere que el prestamista le notifique por escrito.

Las APR variables están vinculadas a una tasa de interés de índice, como la tasa preferencial del Wall Street Journal. Esta tasa subyacente fluctúa con las condiciones económicas y, por lo tanto, las APR variables también fluctúan. Básicamente, cuando sube la tasa de índice, su APR variable sube.

La mayoría de las tarjetas de crédito usan APR variables y, si bien puede encontrar pautas en el acuerdo del titular de la tarjeta sobre cuándo puede cambiar la APR, el prestamista no está obligado a informarle cuándo cambia la tasa.

Las tarjetas de crédito también suelen tener múltiples APR según el tipo de transacción. Estas diferentes transacciones también tienen diferentes períodos de gracia, un período entre la fecha de cierre de la cuenta y la fecha de vencimiento en el que puede pagar sus compras sin penalización (también conocido como interés).

Los términos APR que necesita saber

Hay más para comprender en nuestra Tarjeta de crédito 101, pero consulte el glosario a continuación para obtener un resumen rápido de cómo funcionan normalmente las diferentes APR transaccionales.

Cada tarjeta ofrecerá términos ligeramente diferentes para cada uno de estos, por lo que es importante consultar el acuerdo del titular de la tarjeta al considerar una nueva tarjeta de crédito.

TAE de compra

La TAE de compra es el tipo de interés que se aplica a las compras realizadas con la tarjeta de crédito. Si paga su estado de cuenta en su totalidad en cada período de pago, evitará todo esto. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia entre el final del período de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Durante este período, puede pagar la compra sin generar ningún interés. Si retiene un cargo durante el ciclo de facturación, entonces la APR de compra se aplica en consecuencia.

APR de transferencia de saldo

La APR de transferencia de saldo es la tasa de interés que se cobra cuando transfiere un saldo a su tarjeta de crédito. Algunas tarjetas ofrecen APR de transferencia de saldo promocionales bajas; solo tenga en cuenta que una vez que termine la promoción, se le cobrará la APR de transferencia de saldo regular sobre el saldo restante.

APR de adelanto en efectivo

Cash Advance APR es la tasa de interés que se cobra por el privilegio de pedir prestado efectivo de su tarjeta de crédito. Normalmente, esta APR es más alta que la APR de compra y no hay período de gracia.

TAE de penalización

La APR de penalización es la tasa de interés que se cobra cuando violas las condiciones de las tarjetas, como por ejemplo, hacer un pago atrasado. No todas las tarjetas tienen una APR de penalización, pero si la tienen, normalmente es la APR más alta.

APR introductorio

Las APR introductorias normalmente son tasas muy bajas que se aplican durante un período de tiempo determinado. Solo asegúrese de conocer el cronograma y cuál será la APR después de que finalice el período promocional.

La diferencia entre APR y APY

APR (tasa de porcentaje anual) y APY (rendimiento de porcentaje anual) se confunden fácilmente entre sí. Conocer las diferencias puede generar grandes dividendos financieros y evitar costos financieros inesperados.

Tanto APR como APY son formas de demostrar las tasas de interés. Como ya hemos dicho, la APR es la tasa de porcentaje anual y demuestra el costo anual combinado de los intereses y las tarifas de un préstamo. APY es el rendimiento porcentual anual y, de manera similar, combina intereses y tarifas, pero también tiene en cuenta los efectos del interés compuesto.

Si paga los intereses de su préstamo o del saldo de su tarjeta de crédito en cada período de facturación, entonces su APR será una representación precisa de sus costos. Sin embargo, si tiene un saldo, el costo será mayor que el APR que representa porque ahora pagará intereses sobre los intereses que le cobraron, es decir, interés compuesto. Ahí es donde APY, que ya incluye interés compuesto, se vuelve más útil.

Debido a esto, un emisor de tarjetas de crédito o un banco a menudo es estratégico al elegir APR o APY para representar su producto. Por ejemplo, una tarjeta de crédito generalmente anunciará la APR porque esta tasa es más baja y no muestra los efectos del interés compuesto; puede sentirse como un costo más bajo. Nuevamente, no es una representación falsa, solo estratégica. Por otro lado, una cuenta de ahorros que le genera intereses a menudo le ofrecerá el APY porque enfatiza el crecimiento que generará su dinero.

Lo importante que debe saber es que el hecho de que esté viendo la APR no significa que esté libre de los efectos del interés compuesto.

¿Cómo calcular el costo de APR para usted?

Es importante comprender cuánto le costará realmente un préstamo o un saldo pendiente en su tarjeta de crédito. Cada banco tiene diferentes márgenes y tasas de interés, pero el concepto general es el mismo.

Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de $700 en su tarjeta de crédito con una APR del 25,99 %. Debido a que la APR representa una tasa anual, primero debe encontrar su tasa de interés diaria dividiendo la APR por 365 días.

25,99% ➗ 365 días = 0,0712%

Esto significa que cada día que se traspasa un saldo, se le cobra .0712%, que por $700 es aproximadamente 50 centavos por día. Si bien eso parece pequeño, el interés rápidamente comienza a crecer. Si la factura de la tarjeta se evalúa mensualmente, tome esa tasa y multiplíquela por la cantidad de días del mes.

.0712% ✖ 31 días = 2.21%

Multiplique esta nueva tarifa mensual por el saldo de $ 700 que se transfiere y mantener este saldo costará aproximadamente $ 15.45 ese mes.

Antes de abrir una nueva línea de crédito, vale la pena hacer algunos cálculos simples como este para comprender el costo de ese crédito.

¿Qué determina la APR que le ofrecen?

Los cálculos de APR a menudo comienzan con una tasa de índice que refleja las condiciones económicas en ese momento. Las tarjetas de crédito luego agregan una tarifa además de lo que se llama un margen por usar su servicio. Este margen depende en gran medida de la calificación crediticia del titular de la tarjeta. A las personas con buenos puntajes de crédito se les ofrecen mejores APR que a las que tienen malos puntajes de crédito. Debido a esto, es importante comprender cómo mejorar su puntaje de crédito. Hay muchas maneras de aumentar su puntaje, pero aquí hay una lista de las más simples y comunes:

  1. Establecer crédito
  2. Pague sus facturas a tiempo
  3. Mantenga bajo el saldo de sus tarjetas existentes

Con el tiempo, estos pequeños cambios pueden mejorar su puntaje crediticio y reducir el costo general de los préstamos.

La línea de fondo

El crédito y los préstamos son parte de la vida moderna, por lo que la APR no irá a ninguna parte. Si bien usted puede ser el tipo de prestatario que paga su factura de crédito en su totalidad todos los meses, puede haber momentos en su vida en los que no pueda evitar pagar los intereses por completo. En estos momentos, comprender la APR lo ayudará a ser un prestatario informado.

Y a medida que toma esas decisiones, estos son los puntos clave que debe tener en cuenta:

  • La APR representa el costo del préstamo de crédito, incluidos los intereses y las tarifas.
  • Las APR fijas tienen una tasa de interés fija para el curso del préstamo, mientras que la tasa de APR variable puede cambiar sin previo aviso.
  • APY es diferente de APR en que toma interés compuesto en sus cálculos.
  • Mejorar su puntaje de crédito puede ayudarlo a recibir una APR más baja y, por lo tanto, mejor.

Preguntas frecuentes (FAQ) sobre APR

Si todavía está pensando en APR, siga leyendo para ver nuestras respuestas a las preguntas más frecuentes.

La colaboradora Whitney Hansen escribe para The Penny Hoarder sobre temas de finanzas personales, incluidas la banca y las inversiones. La escritora Sarah Kutra contribuyó a este informe.




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