¿Puede calificar para una hipoteca mientras está en libertad condicional en su trabajo?


El año pasado, notamos un aumento en el número de solicitantes de hipotecas que todavía están en período de prueba en sus trabajos.

En el pasado, tendíamos a aconsejar a estos clientes que esperaran hasta que se completara su período de prueba, porque los prestamistas los ven como un mayor riesgo de no hacer los pagos de su hipoteca (si son liberados durante el período de prueba). Pero en algunos casos, eso puede no ser necesario.

Recientemente discutimos este tema en un foro de discusión de la industria hipotecaria en Facebook y recibimos algunos comentarios de expertos experimentados sobre las circunstancias en las que los nuevos empleados aún podrían solicitar una hipoteca.

Lo que los corredores tenían que decir

Esto es lo que dijo una muestra de corredores hipotecarios sobre los factores que favorecerían una solicitud de hipoteca mientras aún se encuentra en período de prueba laboral:

“Depende mucho de quién sea el empleador. He tenido excepciones para empleados de CN, policías, trabajos gubernamentales estándar”.
– Justin Foulis, ventaja hipotecaria en el norte de Vancouver

«He tenido éxito en todo el universo de préstamos A con policías, servicios de emergencias médicas, bomberos, enfermería, médicos, maestros, etc., principalmente debido al trabajo y la educación necesarios para obtener el trabajo en primer lugar».
– Adrian McInerney con Oriana Financial

“Si es la misma industria y tienen una historia de dos años, por lo general es bastante seguro. Más aún en una industria de alta demanda como la enfermería, la programación o los oficios… eso suele estar bien. Múltiples cambios de trabajo recientes, una nueva industria o ningún promedio de ingresos de dos años es difícil de vender”.
– Monica Parkin, Invis en Courtenay, BC

«Misma industria, buena tenencia anteriormente y buen archivo en general, nunca he tenido un problema».
– Ryan Sims con TMG The Mortgage Group en Londres, ON

“Siempre quiero saber que tiene sentido. misma industria? Cheque. ¿Mejores ingresos? Cheque. ¿Viaje más cercano? Cheque. ¿No cambia habitualmente de trabajo? Cheque. Siempre llamo primero a un suscriptor para asegurarme de que respaldará esto. Pero si es un movimiento prudente, los prestamistas han hecho la excepción”.
– JD Smythe, Dominion Lending Centers Central en Mississauga, ON

“Depende del archivo. Alguien con crédito más débil, casi sin activos que ha rebotado un poco… probablemente no. Depende de las capas de riesgo”.
– Julie Malo, Paragon Mortgage Inc. en Timmins, ON

¿Pueden los compradores de alta proporción calificar para una hipoteca si están en período de prueba?

Si su prestamista puede respaldarlo y defender a los solicitantes, existe una buena posibilidad de que la aseguradora lo acepte. Por ejemplo, el sitio web de Sagen establece claramente: «Los solicitantes deben ser calificados según la política de libertad condicional del prestamista».

El experto en hipotecas Ron Butler de Butler Mortgage señala que el proceso puede ser bastante sencillo. “Presenta el caso al prestamista para que renuncie a la libertad condicional, y en el caso de una hipoteca de alto índice, el prestamista lo envía a la aseguradora, la aseguradora aprueba y listo”, dijo. “La libertad condicional convencional es puramente una decisión del prestamista, generalmente una firma de riesgo y listo. No importa qué prestamista, es el mismo proceso en todas partes”.

¿Puede un prestatario cambiar de trabajo antes de la fecha de financiación?

Una vez que se aprueba a un solicitante para una hipoteca, normalmente le recomendamos que se quede hasta que se financie la hipoteca. No hay movimientos repentinos ni cambios en sus circunstancias personales o financieras, es un mantra de corredor que se escucha con frecuencia.

Pero algunos compradores de vivienda quieren o necesitan cambiar de trabajo en medio del proceso de compra. No quieren dejar pasar una oportunidad de oro en su carrera.

Incluso en este caso, es posible que se apruebe su hipoteca. Siempre se trata de las mismas cosas.

“He tenido una tasa de éxito del 99 % con esta situación”, señaló Andrew Galea, vicepresidente de ventas digitales de MortgagePal. “Mientras puedas relacionar la ocupación anterior con el nuevo trabajo, deberías estar bien”.

Agrega que todo se reduce a la gestión de riesgos y la propensión del cliente a tener éxito en el nuevo trabajo para que pueda seguir trabajando después del período de prueba. “Donde radica el problema es cuando se trata de una industria o profesión totalmente nueva y aumentan las probabilidades de fracaso”, agregó.

la comida para llevar

Personalmente, veo que esto sucede con mayor frecuencia con los profesionales e ingenieros de tecnología de la información. Sus conjuntos de habilidades son muy solicitados. Una vez que han tenido algunos años de empleo exitoso en su haber, parece que pueden moverse con impunidad.

Dicho esto, es mejor depender solo de que se acepte el salario base, porque incluir un promedio adicional de dos años de ingresos por comisiones y bonificaciones de un trabajo anterior será mucho más desafiante.

Si un período de prueba está en su imagen, necesita tranquilidad y certeza. Este es uno de varios factores que afectan si su hipoteca será aprobada o no. Pídale a su agente hipotecario o banquero que obtenga la aprobación del prestamista antes de concretar sus planes de compra.



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