LatAm 2021: Pagos digitales, el puente hacia la financiación a corto plazo


Mercado Libre ha tenido un gran éxito al proporcionar financiamiento a millones de personas que lucharon por obtenerlo a través de prestamistas tradicionales, dijo el vicepresidente senior de Crédito Martin De Los Santos.

De Los Santos habló con Todd Anderson de LendIt en LendIt Fintech LatAm 2021, que se llevó a cabo del 7 al 8 de diciembre en Miami, Florida. Los dos discutieron cómo aprovechar los datos de pago digital para permitir el financiamiento a corto plazo.

De Los Santos dijo que Mercado Libre opera en 19 países de América Latina, mientras que su negocio de crédito está disponible en Argentina, Brasil y México.

Prestan capital de trabajo a comerciantes conectados con Mercado Libre y consumidores que utilizan el servicio. Mercado Libre también lanzó recientemente una tarjeta de crédito Visa en Brasil. Desde 2016 se han prestado más de $ 5 mil millones a comerciantes y consumidores.

Lo que no ha cambiado es que la necesidad de capital expresada por las pymes en toda Latinoamérica ha sido mucho mayor de lo que los prestamistas tradicionales han estado dispuestos a brindar, explicó De Los Santos. Según una encuesta de Mercado Libre, mientras que el 80% de los encuestados requirió financiamiento, solo el 20% lo recibió del sistema de financiamiento tradicional.

“Seguimos viendo una gran brecha entre las necesidades de las pymes y los préstamos reales que reciben del sistema financiero”, dijo De Los Santos.

Continuó diciendo que los prestamistas tradicionales no están incentivados para prestar a muchos, citando la falta de potencial de ganancias. Dado que muchos participan en la economía informal, ha habido una falta de datos para calificarlos, basados ​​en los tradicionales siete u ocho puntos que utilizan.

Métodos obsoletos

Esos métodos están desactualizados, ya que Mercado Libre ha aprovechado con éxito la sólida huella de información dejada por comerciantes y consumidores para calificar a ambos grupos.

Las pymes utilizan 1500 puntos de datos, incluidas las transacciones dentro del ecosistema, la rapidez con la que se envía un producto y la rapidez con la que un comerciante responde las preguntas de los consumidores con problemas. Los datos brutos solo reciben una ponderación del 10%.

De Los Santos dijo que Mercado Libre había financiado a más de un millón de comerciantes. El monto promedio de un préstamo es de $ 750. La mitad de ellos son empresas unipersonales, y muchos recién comienzan.

El lado de los préstamos al consumidor es ligeramente diferente, ya que las decisiones crediticias se basan en interacciones con los consumidores en el ecosistema de Mercado Libre. Han encontrado una fuerte demanda, ya que solo el 15% de los consumidores en México tienen tarjetas de crédito. Para participar en el comercio electrónico, el otro 85% de los consumidores tiene que sacar dinero fuera de línea y volver a la web.

Con Mercado Libre, muchos más pueden comprar a plazos sin tarjeta de crédito. Se puntúan en función de los muchos años de datos de compra que ha acumulado la empresa. Mercado Libre también ofrece unilateralmente una línea de crédito sin que el consumidor la solicite. Está disponible para 36 millones de personas en toda la región, y hasta ahora ocho millones lo utilizan.

“La forma en que tenemos un producto que es tan inclusivo es porque ofrecemos líneas de crédito que son relativamente pequeñas por adelantado”, explicó De Los Santos.

Los plazos se pueden extender con buen desempeño, agregó.

Patrones de ventas estacionales

Mercado Libre también trabaja con éxito con los comerciantes que muestran variaciones de patrones de ventas estacionales. Al igual que lo hacen con los consumidores, Mercado Libre busca en sus tiendas de datos para analizar esos patrones y ofrecer préstamos de monto fijo durante dos años y, en algunas ubicaciones, préstamos que se reembolsan en función de un porcentaje de las ventas de cada día. Las tarifas se analizan mensualmente a medida que se producen nuevos datos.

El término «datos alternativos» es en su mayoría un nombre inapropiado hoy en día. La mayoría de los prestamistas van mucho más allá de los siete u ocho puntos de datos habituales de los días pasados ​​a miles que fueron posibles gracias al aprendizaje automático.

Eso cambia mucho para las PyMEs, ya que hace una década, iban al banco cuando necesitaban dinero, traían resmas de papel y esperaban medio año para recibir una respuesta que probablemente era «no». Ahora saben en tiempo real y es más probable que escuchen «si» que nunca.

“Hoy en día, si miras cómo funcionan nuestros productos … ahora tenemos una oferta que es en tiempo real, así que hoy en este momento tenemos más de un millón de comerciantes que tienen una oferta de crédito nuestra que con un solo clic de inmediato, mañana tengo una oferta ”, dijo De Los Santos.

De Los Santos cree que la banca abierta puede cambiar las reglas del juego para América Latina, ya que los consumidores tendrán voz y voto sobre quién puede utilizar los datos que generan en todos los sistemas.

El proceso está comenzando en Brasil y está entusiasmado con las posibilidades que brinda para interactuar con quienes están fuera del ecosistema de Mercado Libre. México está un poco más atrás pero en la misma dirección.

En general, De Los Santos dijo que está viendo una migración continua del comportamiento del consumidor en línea en América Latina y Asia.

“La mitad de las personas que se llevaron una tarjeta con nosotros no tenían antes una tarjeta de crédito”, dijo. “Los datos y la tecnología permitirán que muchas personas ingresen al sistema que han sido excluidas del sistema.

«Los datos seguirán siendo críticos».



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