La próxima gran novedad en Fintech: la banca para adolescentes


Antes de la era de las fintech, los adolescentes solían abrir cuentas bancarias en el mismo banco que abrían sus padres. Recuerdo que a la edad de 12 años me emocionaba tener mi propia cuenta bancaria que incluso pagaba intereses. Fue una mayoría de edad que me pareció grandiosa.

Hoy en día, el niño promedio de 12 años tiene todo el conocimiento de la existencia humana al alcance de la mano todos los días. Pero para la mayoría de los niños, esto no se extiende a la investigación sobre opciones financieras.

Existe una nueva generación de empresas de tecnología financiera que se enfocan en las finanzas de los niños, en particular los adolescentes que ahora tienen una variedad de excelentes opciones cuando se trata de administrar su dinero. Como padre de un niño de 13 y 15 años, he estado siguiendo este espacio durante muchos años y hoy las opciones son mejores que nunca.

GoHenry

El primer participante en este floreciente espacio fue GoHenry. Comenzaron en el Reino Unido en 2012 y fueron pioneros en el modelo de suscripción familiar y la aplicación para padres e hijos. Y, por supuesto, la tarjeta de débito. Se lanzaron en los EE. UU. En 2018 y hablé con el jefe de su operación en EE. UU. Y uno de los cofundadores originales de la empresa del Reino Unido, Dean Brauer.

«Esta nueva generación está realmente orientada a lo que está sucediendo en finanzas y quieren participar en el ecosistema», dijo Brauer. «GoHenry ofrece herramientas para niños de seis a 18 años».

GoHenry tiene un enfoque interesante en el sentido de que segregan a sus usuarios en dos grupos: de 6 a 12 años y de 13 a 18 años. Tienen una aplicación diferente para ambos grupos de edad, ya que sus necesidades son bastante diferentes. La oferta estándar de GoHenry cuesta $ 3.99 por niño, por mes, lo que incluye una tarjeta de débito y sus herramientas de aprendizaje en línea.

El mes pasado, GoHenry lanzó Money Missions, una herramienta de educación financiera ludificada dentro de la aplicación para desarrollar la educación financiera entre niños y adolescentes. “Este es un sistema de educación financiera completamente integrado que es divertido con lecciones interactivas ludificadas que ayudarán a desarrollar la curiosidad y el aprendizaje”, dijo Brauer. «Piense en ello como un Duolingo por dinero, desarrollado por profesores y expertos financieros».

Luz verde

Greenlight es un unicornio fintech que se lanzó en 2014 y ha recaudado más de $ 550 millones desde su inicio, incluida una Serie D de $ 260 millones que se anunció a principios de este año. Tienen 4.5 millones de usuarios pagos, que incluyen a padres e hijos, y han tenido una tarjeta de débito para niños desde 2017.

La aplicación tiene tres categorías diferentes: gastar, ahorrar y dar y, como todas estas aplicaciones, permite depósitos regulares semanales o mensuales para asignaciones. Estas asignaciones pueden estar vinculadas a las tareas del hogar o no y los padres también pueden pagar a sus hijos intereses sobre el dinero ahorrado.

Recientemente, lanzaron una plataforma de inversión educativa llamada Greenlight Max donde los niños pueden realizar su propia investigación sobre acciones y realizar inversiones reales en empresas que conocen (con la aprobación de los padres). Toda la negociación de acciones, realizada en asociación con DriveWealth, es gratuita y las acciones fraccionarias están disponibles.

Los planes de Greenlight comienzan en $ 4.99 por mes y eso incluye tarjetas de débito para hasta cinco niños. Su aplicación de inversión con todas las funciones cuesta $ 9.98 por mes, nuevamente para hasta cinco niños.

Paso

Step ha adoptado un enfoque decididamente diferente, al menos en lo que respecta a los precios. Su servicio es completamente gratuito para padres e hijos. Me reuní con CJ MacDonald, el fundador y director ejecutivo de Step, y él se mostró inflexible sobre el enfoque sin comisiones.

“Me cuesta cobrar una tarifa a los padres cuando gran parte de la banca tradicional se basa en tarifas”, dijo MacDonald. «Tiene que haber una mejor manera».

Otro artículo interesante sobre Step es que se centran en los adolescentes, el grupo demográfico de 13 a 18 años. Si bien no impiden que los niños más pequeños usen su aplicación, no son su objetivo. Trabajan mucho con personas influyentes en las redes sociales que se centran en su grupo demográfico.

“Estamos tratando de ser geniales para los niños pero seguros, confiables y seguros para los padres. Estas son dos propuestas de valor diferentes y trabajamos arduamente para equilibrar las dos ”, dijo MacDonald.

También tienen un toque único en su tarjeta de débito. En realidad, es una tarjeta de crédito asegurada, no una tarjeta de débito en absoluto. Esto les ayuda a obtener más ingresos por intercambio para compensar el hecho de no cobrar una tarifa mensual. También tiene el beneficio adicional de ayudar a los adolescentes a construir un historial crediticio. Entonces, cuando cumplen 18 años, hasta dos años de historia pueden reportarse a los burós de crédito.

Lo que me lleva a otra diferencia con Step. Mientras que GoHenry y Greenlight se sienten cómodos despidiéndose de sus usuarios adolescentes después de que cumplen 18 años, Step quiere quedárselos de por vida. Quieren crecer con sus usuarios y ofrecerles más servicios a medida que ingresan a la universidad y a la fuerza laboral.

Muchas más ofertas de Fintech para adolescentes

Si bien he perfilado tres ofertas populares aquí, hay muchas, muchas más. Recientemente, la popular aplicación Cash de Square estuvo disponible para adolescentes de 13 a 17 años. La aplicación debe ser aprobada por uno de los padres, pero viene con la tarjeta de efectivo y muchas de las funciones habituales de la aplicación de efectivo, como pagos de igual a igual, acceso a cajeros automáticos, depósito directo y recompensas de compras. Pero no hay comercio de acciones o criptomonedas.

Till Financial tampoco cobra una tarifa mensual y están buscando graduar a adolescentes mayores en bancos o compañías de tecnología financiera que atienden a adultos (y recibir una recompensa por hacerlo). También tiene como objetivo obtener ingresos asociándose con comerciantes para ofrecer recompensas a sus usuarios.

Otra nueva oferta de fintech es Copper Banking. Están adoptando un enfoque orientado a la comunidad que está creciendo rápidamente al depender de una red de embajadores juveniles que promueven la plataforma a través de escuelas, clubes y equipos deportivos.

Hay más. No he mencionado Current, Goalsetter, FamZoo, Mango, Jassby o Mazoola, por nombrar solo algunas ofertas más. Y no debo olvidar los bancos tradicionales. Chase y Capital One tienen ofertas dedicadas para niños (la oferta de Chase es en realidad una asociación con Greenlight), aunque me sorprende que pocos bancos tradicionales aparecieran en mi investigación sobre banca para adolescentes. A medida que se preste más atención a este espacio, espero que eso cambie.

La experiencia de nuestra familia

Mi familia comenzó con Greenlight hace cuatro años cuando queríamos una manera de proporcionarles a nuestros hijos la asignación y darles la posibilidad de usar una tarjeta de débito. También queríamos que aprendieran los conceptos básicos de la administración del dinero. Nos funcionó muy bien y me sorprendió cuando a principios de este año mi hija de 12 años dijo que quería dejar de usar Greenlight y usar una “aplicación para adultos” (ya no era una niña).

Abrimos cuentas de Capital One Money, una oferta para adolescentes de un banco importante. Pero mi hija no estaba satisfecha, principalmente porque no tenía una «aplicación genial» (mi hijo era ambivalente y estaba bien con Capital One). Entonces, después de escuchar un podcast con MacDonald, el CEO de Step, lo sugerí ya mi hija le encantó.

Ella obtiene su asignación mensual depositada allí automáticamente y ahora que tiene un trabajo de medio tiempo también recibe su pago allí (Step se asocia con Evolve Bank & Trust, un banco asegurado por la FDIC).

Mantengo un saldo en la billetera de los padres para poder transferir dinero entre su cuenta y la mía al instante. Mi hija está aprendiendo la importancia de hacer un presupuesto y establecer metas de gastos y podemos monitorear sus gastos en tiempo real.

El siguiente «paso» es invertir y MacDonald me aseguró que llegará en 2022.

Tenemos la tecnología para hacer esto fácil

La revolución fintech ha convertido en la norma una experiencia de usuario simple e intuitiva. Y las innovaciones administrativas de la última década han hecho posible la funcionalidad avanzada, por lo que una cuenta bancaria con todas las funciones ahora es fácil de usar para la nueva generación de nativos digitales.

La mayoría de los niños en estos días se sienten cómodos con la tecnología. Creo que no estamos lejos del día en que utilicen este consuelo y conocimiento para convertirse en mejores administradores financieros de su propio dinero. Con ofertas educativas ludificadas, aplicaciones intuitivas y un seguimiento transparente de todos los gastos, podemos crear una generación que comprenda los conceptos básicos del dinero.

Cuando esta nueva generación aprenda los conceptos básicos de la administración del dinero a una edad temprana, tendremos el potencial de cerrar la brecha de riqueza y mejorar realmente la salud financiera de este país.

Esa es la promesa de fintech.