Gane un 7% sin riesgos en sus ahorros con los bonos gubernamentales I



Olvídese de las cuentas de ahorro y los CD de alto rendimiento. Si desea una forma casi sin riesgos de hacer crecer su efectivo, el Tío Sam tiene una oferta atractiva.

El gobierno de EE. UU. Anunció una nueva tasa de interés del 7,12% para los bonos de ahorro de la Serie I desde noviembre de 2021 hasta abril de 2022, la segunda tasa de interés más alta para estas inversiones.

Esa es una gran noticia porque los bonos de la Serie I, también conocidos como bonos de inflación o bonos I, están obteniendo un rendimiento mucho más alto que otras inversiones conservadoras, como cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito (CD) bancarios.

Por contexto, la mejor tasa de interés anual para un CD a un año oscila actualmente entre el 0,65% y el 0,75%, mientras que los mejores CD a cinco años solo pagan alrededor del 1,2% al año.

Con un 7,12%, estos bonos ofrecen una tasa aproximadamente 12 veces superior a la que obtendría actualmente con las mejores cuentas de ahorro.

De hecho, el 7,12% está más cerca del promedio anual histórico del mercado de valores, típicamente el 10%, que las tasas de CD actuales.

Y dado que los bonos I están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los EE. UU., Su riesgo de perder dinero es básicamente cero. (Históricamente, el gobierno de EE. UU. Nunca ha incumplido con los bonos).

Pero antes de que se apresure a comprar bonos I, hay algunas cosas que debe saber.

¿Qué son los bonos y cómo funcionan?

Los bonos I están destinados a proteger el poder adquisitivo de su dólar contra la inflación.

En realidad, las tasas de los bonos combinan dos cifras diferentes.:

  • Una tasa de rendimiento fija, que permanece igual durante toda la vida del bono. (Actualmente está al 0%).
  • Una tasa de inflación semestral (dos veces al año) que fluctúa según los cambios en el índice de precios al consumidor.

El aumento de la inflación provocó la nueva tasa de bonos I más alta. La inflación anual aumentó un 4,4% en septiembre, el ritmo más rápido en más de 30 años, según un informe del Departamento de Comercio de EE. UU.

De hecho, la inflación creció tanto este año que el gobierno casi duplicó la tasa variable de los bonos I (se fijó en 3.34% hace apenas seis meses).

Si bien los nuevos compradores disfrutarán del 7,12% de estos bonos por ahora, esa tasa puede cambiar después de seis meses. Sube o baja, dependiendo de la inflación nacional.

Consulte este cuadro del Tesoro de los EE. UU. Para ver cómo han cambiado las tasas de los bonos con el tiempo.

El 1 de mayo de 2022, el Tesoro calculará una nueva tasa de inflación. Si la inflación continúa aumentando, podría obtener más intereses sobre sus bonos. Si se enfría, su tasa variable disminuye.

No perderá dinero si baja la tasa de interés, simplemente no ganará tanto. (La tasa de inflación de los bonos I en mayo de 2015, por ejemplo, era solo del 0,24%).

Sin embargo, los nuevos compradores de bonos I se perderán la tasa fija que disfrutaron los compradores en años anteriores.

Eso es porque la tasa fija actual para los bonos I no es absolutamente nada.

Así es: la tasa fija se ha estabilizado en 0% desde mayo de 2020.

Dado que esta mitad de la tasa del bono está fijada, su tasa fija del 0% no aumentará con el tiempo. En cambio, todo el dinero que gane con un bono I comprado hoy será el interés ganado de la tasa semestral basada en la inflación.

Datos que debe conocer sobre los enlaces I

Los bonos I pueden estar casi libres de riesgo, pero aún tienen reglas y restricciones.

Primero, estos son bonos a 30 años. Su efectivo no está bloqueado durante los 30 años completos, pero absolutamente no puede acceder a su dinero durante al menos 12 meses. El gobierno no le permitirá retirar un bono I antes.

Después de un año, puede cobrarlo, pero perderá tres meses de interés si lo retira menos de cinco años después de la compra.

Vinculo hechos rápidos

  • Los bonos I se venden a su valor nominal (sin comisiones, impuestos sobre las ventas, etc.)
  • Ganan intereses mensuales que se capitalizan dos veces al año.
  • El bono vence (deja de generar intereses) después de 30 años.
  • Tienes que esperar al menos un año para cobrar los bonos I.
  • Perderá tres meses de pagos de intereses si canjea un bono que ha tenido durante menos de cinco años.
  • La inversión mínima es de $ 25.
  • La inversión máxima en bonos digitales I es de $ 10,000 por año.
  • El valor de su fianza I nunca caerá por debajo de lo que pagó por él.
  • Está exento de impuestos estatales y municipales.

Puede comprar hasta $ 10,000 en bonos digitales I por persona por año.

Consejo profesional

También puede comprar hasta $ 5,000 en bonos de papel I por año. La única forma de obtener bonos en papel es en la época de impuestos con su reembolso federal.

Cuando se trata de impuestos, los bonos I están exentos a nivel local y estatal.

Puede optar por pagar el impuesto federal sobre el bono cada año o diferir el impuesto sobre los intereses hasta que se canjee el bono.

Es posible que pueda prescindir del pago de impuestos federales por completo utilizando los bonos para los costos de educación superior. Su ingreso bruto ajustado debe ser inferior a $ 83,200 para un solo contribuyente en 2021 para calificar para este beneficio de impuestos a la educación, o $ 124,800 para parejas.

Cómo comprar bonos I

La forma más rápida y sencilla de comprar bonos I es en el sitio web TreasuryDirect. Es una plataforma gratuita y segura donde puede ver toda la información de su cuenta, incluidas las transacciones pendientes.

También puedes regalar bonos I.

Otra opción es comprar bonos I en el momento de la declaración de impuestos con su reembolso.

Puede decirle a su preparador de impuestos que desea comprar bonos de ahorro con parte o la totalidad de su reembolso. O, si está utilizando un software de impuestos, la computadora lo guiará a través del proceso.

Puede comprar bonos I en incrementos de $ 50 de esta manera. No es necesario que coloque todo su reembolso en bonos; puede destinar solo una parte.

FYI: No puede revender bonos I y debe retirarlos directamente con el gobierno de EE. UU. Además, solo los ciudadanos, residentes y empleados de EE. UU. Pueden comprar estos bonos.

Consejo profesional

El Tesoro también ofrece una opción de ahorro de nómina, que le permite comprar bonos de ahorro electrónicos con dinero deducido de su cheque de pago.

¿Para quién soy adecuado para los bonos?

Hay algunas formas en que los inversores pueden beneficiarse de la compra de bonos I a la tasa actual del 7,12%.

Escenarios en los que tiene sentido comprar bonos I

  • Eres un inversor conservador preocupado por la inflación y las fluctuaciones del mercado de valores.
  • Quiere diversificar su cartera de acciones con una inversión segura.
  • Se está acercando a la jubilación y está cambiando su cartera hacia bonos.
  • Quiere ahorrar dinero para los gastos universitarios futuros de su hijo.
  • Estás ahorrando para una gran compra para la que faltan al menos un año y, mientras tanto, quieres ganar un poco de interés sobre tu efectivo.

Debido a que los bonos I no se pueden cobrar durante un año, es importante mantener suficiente dinero en su fondo de emergencia en efectivo para cubrir los gastos inmediatos.

Los lazos no te harán rico. Pero para los estadounidenses que trabajan todos los días, estas inversiones ofrecen una forma segura de aumentar su efectivo y protegerse contra la inflación.

Rachel Christian es educadora certificada en finanzas personales y escritora senior de The Penny Hoarder.






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