Evite los cargos por sobregiro eligiendo un banco sin ellos



Los bancos y las cooperativas de crédito son negocios y, como negocios, tienen que ganar dinero para tener éxito. Pero obtener ese dinero a través de cargos por sobregiro exorbitantes está empezando a desaparecer.

A mediados de 2021, el gigante de la banca en línea Ally eliminó por completo sus cargos por sobregiro y luego Alliant Credit Union siguió el ejemplo de Ally. A finales de año, Capital One se convirtió en el primer banco de los 10 principales de EE. UU. en deshacerse de las tarifas por sobregiro.

Luego, apenas una semana después de 2022, Bank of America y Wells Fargo anunciaron cambios en sus políticas de cargos por sobregiro. BofA, el segundo banco del país, está reduciendo su multa de $35 a $10 y ya no cobrará por cheques sin fondos. Ese cambio entra en vigor en mayo.

Para el tercer trimestre de 2022, Wells Fargo, el tercero de los cuatro grandes bancos del país, dijo que les dará a los clientes 24 horas para pagar los sobregiros y las cuentas con saldo negativo antes de aplicar dichos cargos. Está eliminando su multa de $35 por artículos devueltos debido a fondos insuficientes, pero no se ha movido en la multa por sobregiro de $35.

Entonces, ¿cuál es la mejor manera de evitar cargos por sobregiro? Banco en una institución financiera que no les cobra y espera que esa lista crezca en 2022.

Consejo profesional

La eliminación de los cargos por sobregiro es solo una de las muchas tendencias bancarias a tener en cuenta en 2022.

¿Qué son los cargos por sobregiro?

Los cargos por sobregiro ocurren cuando intenta gastar más dinero del que realmente tiene disponible en los saldos de su cuenta corriente o de ahorros. Dichos cargos se pueden cobrar al escribir un cheque que de otro modo rebotaría, al pasar su tarjeta de débito cuando no tiene fondos suficientes para cubrir la compra o incluso al retirar más efectivo del que tiene disponible de un cajero automático.

Los cargos por sobregiro solo ocurren si ha optado por la protección contra sobregiros. En la superficie, la protección contra sobregiros puede sonar útil. En lugar de tener conversaciones embarazosas cuando su tarjeta es rechazada o correr el riesgo de pagar costosas tarifas por cheques sin fondos, la protección contra sobregiros le permite continuar haciendo compras incluso cuando no tiene suficiente dinero para cubrir la transacción.

¿Entonces, cuál es el problema?

Los cargos por sobregiro son caros…

En 2021, el costo promedio de un cargo por sobregiro fue de $33.58, según la encuesta anual de Bankrate sobre cargos por cuenta corriente. Además, muchas instituciones financieras cobran de $2 a $5 por día hasta que su cuenta vuelva a tener dinero.

Algunos bancos también le permiten sobregirar varias veces al día, lo que significa que podría recibir múltiples cargos en un solo día antes de que se dé cuenta de que está sobregirado. O no lo detienen cuando su retiro de cajero automático excede el saldo de su cuenta.

Consejo profesional

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Aquí hay un ejemplo de cómo se pueden sumar estas tarifas:

Digamos que su cuenta corriente tiene $50, pero desliza su tarjeta de débito por un par de zapatillas que le cuestan $100. Con la protección contra sobregiros, puede irse a casa con su nuevo par de patadas, quizás sin darse cuenta de que ha sobregirado.

Debido a que su banco cubrió la diferencia entre el costo de los zapatos y lo que tenía en fondos disponibles, su cuenta corriente ahora está en negativo. Pero no son solo -$50; es -$85 porque su banco le cobró un cargo por sobregiro de $35 además de los $50 que le prestó.

Ese par de zapatillas de $100 termina costándole $135, más cualquier cargo diario hasta que haya depositado fondos en su cuenta para cubrir la compra y pagar el cargo por sobregiro.

Todos estos cargos por sobregiro ayudaron a los bancos estadounidenses a ganar USD 6180 millones en los primeros nueve meses de 2021, según S&P Global Market Intelligence.

… Pero el Costo de No Bancarizar es Aún Más Caro

Las investigaciones muestran que las familias de bajos ingresos, especialmente las de las comunidades afroamericana y latina, tienen más probabilidades de enfrentar cargos por sobregiro más altos y más frecuentes. Esos cargos por sobregiro, así como otros cargos desproporcionados, se encuentran entre las principales razones por las que los estadounidenses deciden quedarse sin una cuenta bancaria, según Money.

Durante la pandemia, la industria bancaria ha sido objeto de críticas por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPC) y otros reguladores por las grandes cantidades de dinero que ha ganado con las multas, especialmente de personas que habían perdido sus trabajos.

Sin embargo, no tener una cuenta bancaria puede ser incluso más costoso que enfrentar múltiples cargos por sobregiro. Por ejemplo, aquellos que no tienen una cuenta bancaria a menudo usan tarjetas de débito y giros postales para pagar comestibles, facturas y alquiler, pero todos estos conllevan tarifas, algunas que van desde $ 1 a $ 5 por transacción.

De hecho, los consumidores no bancarizados gastan más del doble de lo que gastan los que tienen cuentas bancarias en acceder a su dinero cada año (a través del cobro de cheques, giros postales, tarjetas de débito prepagas, etc.)

Cómo evitar cargos por sobregiro

En resumen: los cargos por sobregiro son costosos y pueden aumentar en una forma que hace que sea cada vez más difícil salir de un saldo negativo.

Entonces, ¿qué puede hacer para evitar estas costosas e innecesarias tarifas?

1. Cancelar la protección contra sobregiros

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito si no está seguro si está inscrito en la protección contra sobregiros. Si es así, solicite optar por no participar. Sin embargo, si opta por no participar en la protección contra sobregiros, prepárese para que su tarjeta sea rechazada si intenta gastar más de lo que tiene disponible.

Algunos bancos seguirán cobrando cargos por fondos insuficientes (cargos NSF) cuando intente deslizar su tarjeta de débito por más de lo que tiene disponible o cuando emita un cheque sin fondos que sea devuelto. Consulte con su banco para determinar su estructura de tarifas específica.

2. Supervise su cuenta con regularidad

Atrás quedaron los días de equilibrar las chequeras después de cada compra con cheque o tarjeta de débito. Si bien algunos consumidores aún pasan por el proceso de equilibrar sus chequeras, cada vez más permiten que sus aplicaciones móviles hagan el trabajo por ellos. Esto significa que siempre tiene un saldo disponible actualizado al alcance de su mano.

Antes de realizar cualquier compra, en línea o en persona, saque su teléfono y verifique el saldo de su cuenta.

3. Configure su cuenta con alertas de saldo bajo

Inicie sesión en su plataforma de banca móvil o en línea y actualice su configuración para que su banco le notifique si el saldo de su cuenta cae por debajo de cierto límite. Luego, absténgase de realizar transacciones con tarjeta hasta que haya depositado fondos en su cuenta y su banco los haya procesado.

Aún deberá verificar el saldo de su cuenta regularmente, incluso con estas alertas configuradas. Si configura una alerta para fondos inferiores a $100, tiene $150 en la cuenta y gasta $200, habrá gastado más de lo que tiene disponible sin haber recibido nunca una alerta de saldo bajo.

4. Configure pagos automáticos, pero no se olvide de ellos

Cuando configura pagos automáticos para facturas recurrentes, puede controlar la fecha exacta en que se retira el dinero de su cuenta. Agregue recordatorios a su calendario para que siempre sepa cuándo se retira dinero de su cuenta corriente. Esta es un área en la que muchos han sido acusados ​​de cargos por sobregiro porque no fueron alertados de que su cuenta había caído en un saldo negativo.

5. Opte por el depósito directo para su cheque de pago

Una manera fácil de asegurarse de que el saldo de su cuenta de cheques se mantenga lo suficientemente alto para cubrir sus gastos es establecer un depósito directo para su cheque de pago, en lugar de esperar a que le entreguen un cheque en papel y luego conducir para depositarlo (o depositarlo a través de un depósito móvil y esperar). para que los fondos se liquiden).

6. Mantenga un colchón en su cuenta corriente

Si bien es más probable que gane intereses más altos sobre el dinero guardado en una cuenta de ahorros o de mercado monetario, podría ser una ventaja para usted mantener una parte del cambio en su cuenta corriente para cubrir gastos inesperados.

Sin embargo, dado que los sobregiros frecuentes tienen alrededor de $300 en sus cuentas, es probable que este consejo solo se aplique a los sobregiros poco frecuentes que sobregiran por descuido, no a aquellos que luchan por pagar sus cuentas cada mes.

7. Considere la protección contra sobregiros vinculada a otra cuenta

Algunos bancos le permitirán optar por la protección contra sobregiros que cubre sus compras extrayendo fondos de una cuenta vinculada, como una cuenta de ahorros en la misma institución o una cuenta corriente en otra institución.

Si lo hace, puede ahorrarle la tarifa que cobra el banco por detectar el efectivo cuando sobregira, pero puede haber una tarifa anual separada por este servicio, más una pequeña tarifa cada vez que debe usarlo.

8. No pague con tarjetas de débito gasolina, hoteles o alquiler de autos

Dichos comerciantes generalmente retienen su tarjeta por un par de días; las estaciones de servicio a veces cobran más de $ 50, mientras que los hoteles más lujosos pueden colocar bloques significativamente más grandes en su tarjeta para gastos imprevistos. Tal retención podría ser suficiente para sobregirarlo.

En su lugar, pague en efectivo, use una tarjeta de débito prepaga o deslice una tarjeta de crédito, pero solo si tiene la intención de pagarla en su totalidad cada mes.

9. Busque un banco que no cobre una tarifa por sobregiro

La llegada de la banca en línea ha traído consigo una mayor competencia en el mercado. Los participantes más nuevos solo en línea ofrecen especialmente cuentas sin cargo para atraer nuevos clientes. Haga su tarea en las cuentas que no tienen cargos y pagan intereses más altos, y tómese el tiempo para cambiar.

Qué hacer si sobregira su cuenta

Incluso si toma precauciones, aún puede sobregirar. Actúe rápido y es posible que pueda obtener una exención del cargo por sobregiro, o al menos evitar cargos adicionales.

Esto es lo que debe hacer si sobregira su cuenta:

1. Deposite Dinero en la Cuenta Inmediatamente

La forma más rápida de liquidar fondos es transferir dinero desde una cuenta de ahorros vinculada, lo que hace que el dinero esté disponible de inmediato. También puede visitar su banco en persona para depositar efectivo.

Obtener dinero en la cuenta de inmediato lo ayudará a evitar cargos diarios adicionales por estar en negativo. También puede ayudarlo a evitar cargos adicionales por sobregiro si tiene pagos automáticos programados o cheques a punto de ser depositados.

2. Póngase en contacto con el servicio de atención al cliente

Si es la primera vez que realiza un sobregiro (o la primera vez en mucho tiempo), su banco puede eximirle del cargo si habla con el servicio de atención al cliente. Recuerde ser cortés, ya que es probable que el representante con el que hable sea quien en última instancia pueda renunciar a la tarifa.

Si el representante no puede ayudarlo, siempre puede pedir hablar con un supervisor o volver a llamar y probar suerte con un agente diferente. También puede visitar una sucursal local de su banco para hablar con alguien en persona.

Bancos y cooperativas de crédito que no cobran cargos por sobregiro

Estas ocho instituciones financieras (bancos, cooperativas de crédito y servicios de administración de efectivo) no cobran cargos por sobregiro:

*La cuenta de Fidelity es una cuenta de administración de efectivo, que es ligeramente diferente de una cuenta de cheques tradicional y está diseñada para aquellos que usan Fidelity para invertir. Betterment también es un servicio de administración de efectivo que ofrece programas de inversión y una cuenta de cheques móvil primero.

**La protección contra sobregiros de KeyBank para su cuenta sin problemas da como resultado una transacción rechazada. Sin cargos, pero también los pagos rechazados por cosas como el alquiler y los servicios públicos aún pueden generar cargos por mora para aquellos que luchan con las finanzas.

Timothy Moore cubre la banca y las inversiones para The Penny Hoarder. Ha trabajado en edición y diseño gráfico para una agencia de marketing, una empresa de investigación global y una importante publicación impresa. Cubre una variedad de otros temas, incluidos seguros, impuestos, jubilación y presupuestos, y ha trabajado en el campo desde 2012. En este informe se incluye el informe del colaborador Kent McDill.

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