¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?



Después de una gran ola de gastos, es posible que se pregunte: «¿Tengo demasiadas tarjetas de crédito?»

Como la mayoría de las cosas, la respuesta no está cortada y seca. Y aunque tener varias tarjetas de crédito no es necesariamente malo, existe la posibilidad de tener demasiadas, especialmente dependiendo de cómo las use y cuáles tenga.

Hablamos con varios expertos en finanzas para averiguar cuántas tarjetas de crédito debe tener en su billetera, cuáles y cómo administrarlas para obtener los mejores resultados. Esto es lo que tenían que decir.

¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?

¿Alguna vez escuchó la expresión «demasiado de algo bueno»? Bueno, lo mismo puede decirse de la cantidad de tarjetas de crédito en su billetera.

Brian Dechesare, fundador y director ejecutivo de Breaking Into Wall Street explica: “En 2020, la cantidad promedio de tarjetas de crédito por adulto en Estados Unidos fue de tres, según un informe de Experian. Si bien no es algo malo en sí mismo tener varias tarjetas de crédito, ciertamente es posible tener demasiadas, y todo depende de qué tan bien pueda administrar su crédito”.

Aunque algunas personas pueden hacer malabarismos cómodamente con los pagos en varias tarjetas de crédito (mientras también hacen un buen uso de esas ofertas de devolución de efectivo y recompensas), otras pueden tener dificultades para cumplir con sus pagos mínimos.

El fundador y director ejecutivo Nate Tsang de WallStreetZen dice que la mayoría de los bancos esperan que las personas tengan entre tres y cinco tarjetas de crédito. “Con esa cantidad, puede capitalizar razonablemente sus gastos a través de beneficios y puntos de recompensa sin perder la noción de lo que gasta”, explica.

En lugar de preguntarse cuántas tarjetas de crédito son demasiadas, pregúntese qué tan bien las está administrando.

Consejo profesional

Cuando cuente sus tarjetas de crédito, no pase por alto las tarjetas de los grandes almacenes, los grandes minoristas o incluso los almacenes de mejoras para el hogar que sacó para obtener el bono de inscripción inicial.

“Si tiene dificultades para pagar cómodamente una línea de crédito, dos definitivamente son demasiado para usted”, dice Dechesare. “En general, más de cuatro es potencialmente excesivo, y más de seis probablemente sea demasiado, incluso para el gastador más disciplinado y organizado”.

La conclusión no es tanto cuántas tarjetas de crédito tienes. Se trata más de asegurarse de usar sus tarjetas de crédito de manera responsable. ¿Una de las mejores medidas de esto? Ya sea que esté o no pagando el saldo todos los meses.

El riesgo de demasiadas tarjetas de crédito

El mayor consejo que escuchamos de nuestros expertos fue este: no importa cuántas tarjetas tenga, pagarlas en su totalidad (cada mes) debe ser una prioridad máxima.

“Lo que más importa es que no te excedas al endeudarte demasiado”, dice Jonathan Svensson, cofundador de Almvest. “Debe asegurarse de pagar siempre sus facturas a tiempo y mantener un índice de utilización de crédito bajo, para mantener un buen puntaje crediticio”.

También llamado índice de utilización de crédito, su índice de utilización de crédito es la cantidad de crédito disponible que ha utilizado. Las tasas de utilización de crédito que son demasiado altas pueden afectar negativamente los puntajes de crédito.

“El problema tiene que ver más con la utilización que con la cantidad de tarjetas”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de optimización de datos de Freedom Financial Network. “La utilización es la cantidad de su saldo disponible que utiliza. Los cálculos de puntaje de crédito analizan la utilización de varias maneras. La utilización general de tarjetas de crédito, la suma de todos los saldos de tarjetas de crédito dividida por la suma de todos los límites de crédito, es la más común”.

Pero Huynh advierte que también hay otra forma en que los bancos y las agencias de crédito pueden calcular su utilización, y eso es observando la mayor utilización de crédito en una tarjeta individual. Digamos que está usando constantemente el 40 % de su crédito disponible en una tarjeta y el 70 % en otra. En este caso, es posible que a un banco solo le importe ese 70%. Como regla general, los bancos consideran que cualquier valor superior al 30 % es una señal de alerta.

“Si usa menos del 10 % en cada tarjeta y es diligente en pagar sus facturas a tiempo cada mes, entonces puede mejorar su puntaje de crédito”, dice Anthony Martin, director ejecutivo y fundador de Choice Mutual. “Pero si supera el 30%, su índice de utilización de crédito será demasiado alto, y si lo combina con pagos atrasados, puede dañar significativamente su puntaje”.

¿Qué tipos de cuentas de tarjetas de crédito debe tener?

Ahora que sabe un poco sobre cómo mantener su colección de tarjetas de crédito, hablemos sobre los tipos de cuentas y los emisores de tarjetas de crédito que tiene en la mezcla.

Aunque las tarjetas de la tienda suelen ser una opción popular (¿quién no quiere esas ofertas adicionales en su tienda favorita?), querrá asegurarse de obtener una oferta que valga la pena antes de abrir una.

“Por lo general, evito las tarjetas de crédito de las tiendas porque sus tasas de interés tienden a ser altas”, dice Svensson. “También son limitantes porque solo se pueden usar en esa tienda”.

Otras cosas que querrá verificar antes de optar por una nueva tarjeta incluyen la tarifa anual, las reglas relacionadas con las recompensas y la devolución de efectivo, y cualquier beneficio adicional. Existen muchas tarjetas de recompensas excelentes que lo ayudarán a ganar efectivo o puntos en ciertas compras (como gasolina) o en compras más genéricas. En cuanto a esos «beneficios» adicionales asociados con las tarjetas de la tienda: tenga en cuenta que, de hecho, muchos están disponibles sin la tarjeta.

Al decidir qué tarjetas merecen un lugar en su billetera, es útil comenzar por observar sus gastos. ¿Sería más probable que usara su tarjeta para comprar en una tienda en particular o para llenar su tanque con gasolina? Si es gasolina, entonces tal vez la tarjeta de la tienda no sea para ti.

Elija sus tarjetas en función de sus hábitos de gasto y se asegurará de tener también las mejores recompensas en su billetera.

Se puede aplicar la misma regla general si cree que tiene demasiadas tarjetas de crédito y quiere reducirlas. Solo asegúrese de seguir estas precauciones cada vez que cancele tarjetas de crédito.

El resultado final de las cuentas de tarjetas de crédito: elija sabiamente

Para aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito, querrá tomarse el tiempo para elegir cuidadosamente las mejores tarjetas de recompensas y hacer un plan para usarlas de manera inteligente.

En caso de duda, comience poco a poco con solo una o dos cuentas de tarjeta de crédito hasta que aprenda a pagarlas y haga uso de esas recompensas. Luego podrá iterar en su plan de gastos y encontrar el saldo perfecto de tarjetas de crédito para su estilo de vida.

La colaboradora Larissa Runkle escribe con frecuencia sobre finanzas, bienes raíces y temas de estilo de vida para The Penny Hoarder.






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