Cómo un pago de hipoteca adicional al año paga su casa más rápido



Treinta años es mucho tiempo. Si está reduciendo una hipoteca cada mes, puede parecer aún más largo.

Pero, ¿qué pasaría si pudiera eliminar esa bola y cadena financiera pagando su hipoteca anticipadamente?

La verdad es que si puede reunir el equivalente a un pago adicional para su hipoteca cada año, tomará, en promedio, de cuatro a seis años de su préstamo.

También ahorrará decenas de miles de dólares en pagos de intereses.

Desglosaremos exactamente cómo funciona, cuánto puede ahorrar y las estrategias que puede utilizar para exprimir un pago hipotecario adicional de su presupuesto.

Cómo funciona

La mayoría de las personas no pueden permitirse comprar una casa en efectivo. En cambio, paga un porcentaje del costo total, conocido como pago inicial, y solicita un préstamo por el resto. Esa es su hipoteca y, por lo general, se reembolsa en 20 o 30 años.

El capital y los intereses son los componentes principales del pago de su hipoteca. El capital es la cantidad original que pidió prestada y el interés es lo que cobran los prestamistas hipotecarios por prestarle el dinero.

Su pago mensual regular también puede incluir un seguro hipotecario privado (PMI), una tarifa que desaparece una vez que haya pagado el 20 por ciento del capital.

Al principio, la mayor parte de su pago hipotecario mensual se destina a intereses porque el saldo de su préstamo es muy alto. Solo una pequeña parte se destina a liquidar el capital del préstamo.

Pagar el principal significa que debe menos intereses cada mes porque el saldo de su préstamo se reduce.

Hacer pagos hipotecarios adicionales y aplicarlos al capital reduce poco a poco el saldo del capital, por lo que termina debiendo menos intereses durante la vigencia del préstamo.

Y cuando adeuda menos intereses, puede recortar años del plazo de su hipoteca.

Los pagos de capital adicionales también aumentan el valor acumulado de la vivienda y ayudan a eliminar el PMI más rápidamente.

El costo del PMI para un préstamo hipotecario convencional promedia entre el 0,58% y el 1,86% del monto original del préstamo por año.

Si realiza un pago inicial del 5% en un plazo de préstamo de 30 años de $ 275,000, podría estar pagando de $ 126 a $ 405 al mes solo por el PMI. Cuanto antes pueda obtener el 20% de su capital pagado, antes podrá eliminar este costo mensual adicional.

Así es como hacer un pago de hipoteca adicional puede ahorrarle miles de dólares

¿Tiene curiosidad por saber qué tipo de impacto puede tener un pago hipotecario adicional?

Considera esto.

Digamos que tiene una hipoteca a 30 años sobre una casa de $ 275,000 con una tasa de interés del 4.5%. Su pago mensual regular es de $ 1393.

Fecha de liquidación: Noviembre de 2051

Intereses totales pagados: $ 226,618

¿Ves cómo el interés total casi se suma al precio de compra de la casa? Ay.

Si realiza un pago mensual adicional de $ 1,400 cada diciembre, cancelará su hipoteca a 30 años 4.5 años antes de lo previsto y obtendrá casi $ 40,000 en ahorros de intereses en el proceso.

Fecha de liquidación: Mayo de 2047

Intereses totales pagados: $ 186,999

Lo leíste bien: $ 40,000 no pagarás intereses.

Pero nos damos cuenta de que gastar $ 1,400 durante las vacaciones puede ser difícil.

Así que, en cambio, imaginemos que aumenta el pago de su hipoteca en una doceava parte ($ 117) cada mes. En lugar de pagar $ 1,393, pagaría $ 1,510.

Los resultados son casi idénticos, aunque hacer un pago hipotecario adicional al final del año le ahorra un poquito más de dinero en intereses.

Fecha de liquidación: Junio ​​de 2047

Intereses totales pagados: $ 188,301

3 formas de hacer un pago de hipoteca adicional

Hay algunas formas diferentes de realizar pagos hipotecarios adicionales en un año.

Independientemente del método que elija, es importante que le diga a su proveedor de préstamos que desea que el pago adicional se aplique a su saldo principal. De lo contrario, los pagos adicionales podrían destinarse a los intereses, lo que no lo ayuda a pagar su hipoteca más rápido.

Un pago de suma global

Ahorre dinero durante todo el año y colóquelo en una cuenta de ahorros especial. Al final del año, vacíe la cuenta para realizar su decimotercer pago mensual.

Puede poner dinero extra de reembolsos de impuestos, bonificaciones en el trabajo u otros ingresos inesperados en la cuenta para acumularlo más rápido.

Otra opción es configurar depósitos mensuales recurrentes automáticos desde su cuenta corriente a la cuenta de ahorros cada mes. De esta manera, no tendrá que esforzarse por realizar el pago de la bonificación de su hipoteca cuando llegue diciembre.

Agregue dólares adicionales a cada pago mensual

Divida su pago hipotecario mensual por 12 y agregue esa cantidad al pago de cada mes.

Esa cantidad adicional debería aplicarse automáticamente al saldo principal de su préstamo, pero verifique con su compañía hipotecaria por si acaso.

Pagar un poco más del pago mínimo cada mes es más fácil para algunas personas que hacer un pago global.

Pagos quincenales

Algunos administradores hipotecarios le permiten suscribirse a pagos hipotecarios quincenales. Esto le permite pagar la mitad de la factura de la hipoteca cada dos semanas en lugar de una vez al mes.

Hacerlo da como resultado 26 medios pagos, o 13 pagos mensuales completos, cada año calendario.

Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales si opta por pagos quincenales, mientras que otros pueden no ofrecer este servicio en absoluto.

Antes de comenzar a realizar pagos adicionales

Antes de comenzar a realizar pagos hipotecarios adicionales, hable con su compañía de préstamos.

Algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado si cancela su hipoteca antes de lo previsto.

Si su hipoteca incluye esta cláusula, aún puede pagar su préstamo antes de tiempo, pero deberá ahorrar dinero extra para compensar el monto de la multa por pago anticipado.

Como comentamos anteriormente, es fundamental asegurarse de que los pagos adicionales se apliquen al capital de su hipoteca. La mayoría de las empresas le ofrecen esta opción en línea, pero es posible que desee llamarlas para confirmar que su dinero extra va al lugar correcto.

Finalmente, asegúrese de que sus finanzas estén en buena forma. Deberá examinar su panorama financiero completo y determinar si es mejor gastar su dinero en otra parte.

¿Es estar completamente libre de deudas su principal prioridad financiera, o su dinero podría estar funcionando para usted de otras maneras?

Si la tasa de interés de su hipoteca es baja, sería más prudente poner dinero extra en el plan 401 (k) de su empresa, ahorrar para la matrícula universitaria de un hijo o pagar otras deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

También necesita mantener un fondo de emergencia saludable, con suficiente dinero para cubrir sus gastos mensuales.

Siempre que no esté descuidando otros objetivos financieros y su presupuesto pueda permitírselo, hacer un pago adicional cada año es una forma inteligente de liquidar su hipoteca antes.

No verá los frutos de su trabajo de inmediato, pero su arduo trabajo valdrá la pena cuando tenga su casa libre y despejada años antes de lo previsto.

Rachel Christian es educadora certificada en finanzas personales y escritora senior de The Penny Hoarder.






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