Cómo pagar su hipoteca antes de tiempo



Si es dueño de una casa, el pago de su hipoteca es probablemente su mayor gasto mensual.

Pero, ¿y si pudiera eliminar esa enorme obligación financiera antes de lo previsto y ser dueño de su casa libre y limpia?

Hay algunas formas probadas y verdaderas de pagar su hipoteca antes de tiempo: cambios simples como hacer un pago mensual adicional, así como opciones más complejas y costosas como la refinanciación.

Pagar su hipoteca antes de tiempo no tiene sentido para todos. Es importante considerar sus circunstancias individuales, incluido su presupuesto mensual. Pero si su principal prioridad es pagar su hipoteca más rápido, estos consejos pueden ayudarlo a hacerlo realidad.

Reglas para hacer pagos adicionales de hipoteca

La mayoría de los administradores de préstamos le permiten pagar su hipoteca antes de tiempo sin penalización, pero no siempre es así.

Algunas empresas solo aceptan pagos extra en momentos específicos. Otros pueden cobrar multas por pago anticipado.

Consulte con su proveedor de servicios de préstamos para ver si se aplican restricciones a los pagos hipotecarios adicionales.

También debe aclarar que desea que sus pagos adicionales se apliquen al capital de su préstamo, no a los intereses ni al pago del próximo mes. Al eliminar el principal, reduce la cantidad que desembolsará en intereses con el tiempo.

Los prestamistas generalmente le dan la opción en línea de aplicar pagos adicionales solo al capital.

Si esta opción no está claramente marcada, comuníquese con su compañía de préstamos para obtener instrucciones.

6 maneras de pagar su hipoteca antes de tiempo

Antes de que decida que no tiene suficiente dinero extra para pagar su hipoteca antes de tiempo, consulte estas seis estrategias. No son tan dolorosos como crees.

1. Haz un pago extra al año

Hacer 13 pagos de hipoteca en un año en lugar de 12 puede no parecer un gran problema, pero realmente suma.

¿Qué tan efectiva es esta estrategia?

Un pago adicional por año en una hipoteca de tasa fija de $250,000 a 30 años con una tasa de interés del 3.5% significa que pagará su deuda hipotecaria cuatro años antes y ahorrará más de $20,000 en intereses.

Hay un par de formas en que puede exprimir los pagos hipotecarios adicionales de su presupuesto anual.

Una opción es depositar una doceava parte del capital mensual en una cuenta de ahorros cada mes. Entonces, si su capital mensual es de $ 850, reserve alrededor de $ 71 por mes.

Al final del año, vacíe la cuenta para financiar su pago de hipoteca número 13.

Si le preocupa echar mano de sus ahorros, siempre puede pagar una doceava parte adicional de su hipoteca cada mes. Entonces, en lugar de pagar $850, pagaría $921.

De esta manera, pagará el equivalente a un pago extra al final del año.

2. Paga quincenalmente

Establecer un cronograma de pago quincenal es una manera fácil de tachar 13 pagos de hipoteca en un solo año.

Algunos prestamistas hipotecarios le permiten inscribirse en esta opción, que le permite realizar la mitad del pago de su hipoteca cada dos semanas.

Esto da como resultado 26 medios pagos, o 13 pagos mensuales completos, cada año calendario.

Eso significa que pagará menos intereses con el tiempo mientras reduce su saldo de capital a una tasa acelerada.

Los pagos quincenales pueden ser una buena estrategia para los propietarios de viviendas a los que se les paga cada dos semanas. De esta manera puede programar los pagos de su casa alrededor de sus días de pago.

Sin embargo, algunos prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales si opta por pagos quincenales. Otros pueden no ofrecer el servicio en absoluto.

Si ese es el caso, explore sus otras opciones, como apartar un poco de dinero extra cada mes o hacer un pago mensual un poco más alto como discutimos anteriormente.

Aún obtendrá el beneficio de hacer un pago adicional cada año; simplemente no obtendrá la conveniencia de que su prestamista cree una división de pago mensual para usted.

3. Rellene su pago cada mes (si puede pagarlo)

Puede que no siempre sea posible hacer ese pago hipotecario adicional cada año, o reservar una doceava parte del capital cada mes.

Si no hay mucho margen de maniobra en su presupuesto, aún puede tomar medidas más pequeñas para reducir su capital.

Incluso $ 50 por mes en pagos adicionales pueden resultar en una caída dramática en el saldo de su préstamo y en la cantidad de interés que paga durante la vigencia de su préstamo.

Una estrategia es simplemente redondear el pago de su hipoteca a los $100 más cercanos cuando pueda pagarlo. Entonces, si el pago de su hipoteca es de $875, pague $900 en su lugar. (Como siempre, pídale a su administrador de préstamos que abone la diferencia al capital).

Si desea adoptar un enfoque pequeño y gradual, puede aumentar el pago de su hipoteca cada vez que obtenga un aumento en el trabajo.

No tiene que destinar todo su salario neto aumentado a su hipoteca (probablemente no sea una gran idea de todos modos). En su lugar, aplique un porcentaje.

Digamos que su nuevo aumento en el trabajo significa $600 más en su cuenta bancaria cada mes. Si su principal prioridad es pagar su hipoteca lo más rápido posible, asigne del 70 % al 80 % de su nuevo aumento a su pago mensual (en este caso, de $420 a $480).

Si es mejor gastar su dinero en diferentes prioridades financieras, como aumentar sus contribuciones 401(k) o pagar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, entonces asigne solo del 10 % al 25 % de su nuevo aumento a su hipoteca ( $60 a $150 usando el ejemplo anterior).

Este aumento gradual podría ser una buena estrategia si es joven y planea aumentar constantemente sus ingresos anuales con el tiempo.

4. Refinancia tu préstamo

Otra forma de liquidar su hipoteca antes de tiempo es refinanciar su préstamo a un plazo más corto y/oa una tasa de interés más baja.

Por ejemplo, podría refinanciar una hipoteca a 30 años por un plazo de 20 o 15 años.

Es casi seguro que el pago mensual será mayor y usted pagará los costos de cierre, aunque generalmente se incluyen en el saldo del préstamo. De todos modos, refinanciar su préstamo actual puede ser una buena idea porque reduce drásticamente sus pagos de intereses a largo plazo.

Este es un ejemplo de cómo sería el refinanciamiento a un plazo más corto.

  • Imaginemos que tiene una hipoteca a 30 años que se ha pagado durante ocho años. Cuando compró su casa por $ 349,000, le dio un pago inicial del 6%.
  • Con una tasa de interés del 4,5 %, aún deberá alrededor de $439 000 en capital e intereses durante los últimos 22 años del préstamo.
  • Si refinanciaste una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 3 %, el pago mensual de tu hipoteca aumentaría aproximadamente $250.
  • Pero eliminaría su préstamo siete años antes de lo previsto y se ahorraría $94,000 en intereses en el proceso.

Un plazo más corto en una hipoteca significa que desaparece antes, pero deberá asignar una mayor parte de su presupuesto mensual a la vivienda.

Esto se debe a que la refinanciación a un plazo más corto probablemente aumentará los pagos mensuales de su hipoteca, especialmente si refinancia antes en la vida del préstamo.

Tiene sentido: el período de pago se reduce, por lo que debe pagar más en un período más corto.

Por otro lado, si compró su casa hace más tiempo cuando las tasas de interés eran más altas, refinanciar ahora a una tasa más baja podría significar solo un pequeño aumento en su pago mensual. Pero aún disfrutará de grandes ahorros a largo plazo.

Debe asegurarse de que su presupuesto mensual pueda manejar este gasto adicional.

Si sus finanzas están ajustadas, pagar cientos de dólares más al mes en vivienda es arriesgado. Puede limitar su capacidad para cumplir con otras prioridades financieras, como ahorrar para la jubilación o mantener un fondo de emergencia saludable.

Si cree que sus ingresos pueden disminuir en el futuro, es aconsejable explorar otras opciones, como aportar dinero extra a su hipoteca cuando pueda pagarlo, como discutimos anteriormente.

También deberá considerar refinanciar los costos de cierre, que generalmente ascienden al 2% o al 3% del monto principal de su préstamo. Como ejemplo, un refinanciamiento de hipoteca de $200,000 podría costarle $4,000 con una tarifa de refinanciamiento del 2%.

Querrá asegurarse de que esas tarifas no anulen los ahorros de intereses, de lo contrario, no tiene mucho sentido refinanciar para pagar su hipoteca antes de tiempo.

5. Reformule su préstamo hipotecario

Una alternativa a la refinanciación de su hipoteca es la refundición del préstamo.

La refundición de hipotecas es el proceso de reducir el saldo de su hipoteca mediante el pago de una suma global sobre el principal. Su prestamista hipotecario luego ajusta su programa de pago o amortización para reflejar el nuevo saldo.

El resultado: Pagos hipotecarios mensuales más pequeños. También ahorrará dinero en intereses durante la vigencia de su préstamo.

La refundición tiene algunos beneficios. Primero, sus pagos mensuales se reducen, no aumentan.

También pagará costos de cierre significativamente más bajos en comparación con la refinanciación. Las tarifas de refundición suelen ser de unos pocos cientos de dólares, no de varios miles.

Sin embargo, la refundición no cambiará su tasa de interés. Eso es bueno si su tasa de interés ya es baja, no tan bueno si es alta.

También es discutible si la refundición de su préstamo realmente lo ayudará a pagar su hipoteca más rápido. Después de todo, no acorta el plazo de su préstamo, solo reduce la cantidad que paga cada mes.

Pero al menos en teoría, reducir sus pagos puede hacer que sea más factible cancelar su hipoteca antes de tiempo. Si está pagando $1,200 al mes en lugar de $1,600, podría ser más fácil hacer ese pago adicional al año, por ejemplo.

La refundición no es una opción para todos.

Necesita una gran cantidad de efectivo para depositar en el saldo de su hipoteca. Los prestamistas a menudo establecen una cantidad mínima, como $5,000 a $10,000. Otros pueden requerir el 10% del saldo pendiente de su hipoteca.

Si recientemente recibió una afluencia de dinero extra, la refundición de la hipoteca puede ser una opción atractiva.

Sin embargo, no todos los prestamistas hipotecarios ofrecen la refundición y no todos los préstamos son elegibles (los préstamos FHA y VA, por ejemplo, no califican).

En ese caso, aún puede hacer un pago de suma global por su cuenta (hablaremos más sobre eso a continuación). Hacerlo aún reduce el saldo de su préstamo, pero sus pagos mensuales no disminuirán.

6. Ponga cualquier ganancia inesperada en su hipoteca

Si realmente quiere librarse del importante gasto mensual de un pago hipotecario, considere poner efectivo inesperado para el capital.

Los reembolsos de impuestos, los bonos de trabajo y los pagos de herencia le brindan la oportunidad de pagar una parte de su hipoteca sin afectar significativamente su presupuesto mensual.

Otras ganancias inesperadas pueden incluir ganancias por vender un automóvil, obtener acceso a dinero fiduciario, cobrar una inversión o ganar la lotería.

Dado que los préstamos VA y FHA no se pueden modificar, una buena alternativa es hacer un gran pago del capital por su cuenta. Además, no pagará ninguna tarifa de cierre.

Deberá decidir si esconder su nuevo efectivo en un activo ilíquido es la decisión correcta para sus finanzas. Pero es una buena opción si está enfocado en pagar su hipoteca antes de tiempo.

Solo asegúrese de coordinar con su administrador de préstamos para que el dinero se destine a reducir su capital, no a pagar intereses.

Rachel Christian es educadora certificada en finanzas personales y escritora sénior de The Penny Hoarder.






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