Cómo la aprobación previa de una hipoteca puede protegerlo de las tasas en aumento


Durante el mes pasado, hemos visto varios aumentos en las tasas hipotecarias fijas por parte de los bancos y otros prestamistas.

Mientras que las tasas por debajo del 2% estaban disponibles hace un mes para la mayoría de las hipotecas fijas a 5 años sin seguro, el promedio ahora es de alrededor del 2,79% en la mayoría de los bancos. Todos sospechábamos que las tasas subirían eventualmente, pero esto está sucediendo mucho antes de lo esperado.

¿El aumento de las tasas de interés afecta las preaprobaciones hipotecarias?

El aumento de las tasas de interés hace que las pre-aprobaciones hipotecarias mucho más relevante y significativo.

La aprobación previa de una hipoteca no solo le da la estimación del prestamista de su poder de endeudamiento, sino que también le ofrece una retención de la tasa de interés de hasta 120 días en muchos casos. En tiempos de tasas estables o decrecientes, apenas presta atención a su tasa de aprobación previa. Pero en estos días, esta tasa de retención puede cambiar las reglas del juego.

Si tiene una aprobación previa para una hipoteca de tasa fija, es posible que se encuentre en una situación muy afortunada cuando las tasas aumenten, porque mientras sus fondos hipotecarios sean válidos, su prestamista hipotecario debe cumplir con su aprobación previa. índice.

La semana pasada, tenemos clientes que completaron la compra de su casa con tasas fijas de 1.89% preaprobadas a 5 años; una tasa que simplemente ya no existe para las hipotecas no aseguradas.

¿Vale la pena obtener una aprobación previa de hipoteca para una hipoteca de tasa variable?

Sí, absolutamente vale la pena. La tasa de una hipoteca de tasa variable se expresa como un descuento a la tasa preferencial del prestamista, y ese El descuento es lo que podría cambiar durante su período de aprobación previa.

Hoy en día, es razonablemente fácil obtener una hipoteca de tasa variable al 1.30%. Con la tasa preferencial del Banco de Canadá en 2.45%, su tasa variable se expresa como prima menos 1.15% (un descuento de la tasa preferencial de 150 puntos porcentuales).

Su aprobación previa bloqueará ese gran descuento independientemente de los cambios en la tasa preferencial en sí.

Pero si recuerda, en 2020 vimos un cambio repentino y profundo en el descuento para hipotecas de tasa variable en los primeros días de la pandemia. Los descuentos en realidad desaparecieron, y si quisiera una nueva hipoteca de tasa variable, habría sido a la tasa preferencial, o incluso más.

Afortunadamente, esto no duró demasiado. Con el tiempo, se restableció el orden en los mercados, al igual que los descuentos de tasa variable. Pero esta experiencia demostró que también es bueno aprobar previamente una hipoteca de tasa variable.

¿Algunas hipotecas de tasa variable ofrecen pagos fijos?

Si está preaprobado para una hipoteca de tasa variable, en la mayoría de los casos su pago se verá afectado inmediatamente por cambios en la tasa preferencial. Pero algunos prestamistas ofrecen hipotecas de tasa variable donde el pago permanece constante durante el plazo de la hipoteca.

Eso puede amortiguar el golpe a su flujo de efectivo mensual, al menos hasta la fecha de renovación. En este escenario, donde el pago sigue siendo el mismo, si las tasas suben, más dinero se destinará a intereses y menos al principal. Lo contrario es cierto, por supuesto, cuando las tasas bajan.

Este tipo de hipoteca de tasa variable es bastante convincente en estos días. Poder fijar el pago de su hipoteca en un 1,30%, frente al 2,79% de la alternativa de tasa fija, es atractivo para los compradores de vivienda y para los propietarios de refinanciamiento que son conscientes del flujo de caja, por encima de todo.

¿Cuáles son los beneficios de la aprobación previa de una hipoteca?

  1. Tiene protección, o seguro, contra tasas más altas durante su período de aprobación previa (para muchos prestamistas, esto puede ser de hasta 120 días). Deje que todos los demás paguen más que usted, porque la retención de su tasa le dio todas las ventajas sin desventajas. Si las tarifas hubieran caído, seguiría siendo un agente libre y podría beneficiarse de esas tarifas más bajas. Entonces, con una aprobación previa pueden Toma tu pastel y cómetelo también.
  2. Conoce su poder de préstamo. Esto es tan esencial a la hora de comprar una vivienda, en particular. Una de las peores cosas que puede hacer es enamorarse de una casa que no está dentro de su presupuesto. Pero si se encuentra en esa situación, debe considerar otros medios para resolver el problema. Por ejemplo, puede obtener un pago inicial mayor o pedirle a un miembro de la familia que firme su solicitud de hipoteca. Existen numerosas ocasiones en las que es beneficioso tener un codeudor para su hipoteca.
  3. En algunos casos, cuando se le aprueba previamente, se ha verificado su crédito y se han revisado su solicitud y sus documentos. Tenga en cuenta que este no es siempre el caso, así que asegúrese de preguntarle a su corredor o prestamista. Cuando esté comprando una casa y encuentre una propiedad por la que desee hacer una oferta, puede preguntarle a su agente hipotecario si las matemáticas funcionan para esa propiedad específica. Si bien esto aún no es una garantía de que será aprobado para la hipoteca, los números se pueden ejecutar rápidamente en los casos en que haya presentado documentos de respaldo y haya tenido una verificación de crédito como parte del proceso de aprobación previa.

La comida para llevar

Muchos corredores y banqueros no hacen todo lo posible para ofrecer aprobaciones previas de hipotecas. Sienten que puede ser una pérdida de tiempo. Después de todo, generalmente solo una minoría de las hipotecas preaprobadas se financian con el prestamista que las preaprobó, aunque ese porcentaje aumenta en momentos de aumento de las tasas cuando muchas de las tasas preaprobadas ya no están disponibles en el mercado. Además, una aprobación previa a menudo agrega una pequeña prima a la tarifa.

Pero, en mi opinión, esto es miope. Vale la pena el esfuerzo de una aprobación previa de la hipoteca. Siempre que sea posible, debemos a nuestros clientes que compran una vivienda una aprobación previa de la hipoteca. Puede esperar que más personas se suban a este tren ahora que las tarifas han comenzado a subir más alto.



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