Cómo ahorrar para la jubilación sin un 401(k)



Millones de personas usan cuentas 401(k) para ahorrar para la jubilación cada año.

Estas cuentas de ahorro con ventajas impositivas invierten su dinero en fondos mutuos a largo plazo, acciones, bonos y otros valores para hacer crecer sus ahorros con el tiempo.

Pero hay un problema: solo puede abrir un 401(k) en el trabajo, y no todos los empleadores los ofrecen.

En 2020, alrededor del 33 % de los trabajadores de la industria privada no tenían acceso a ningún plan de jubilación patrocinado por el empleador, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Los trabajadores a tiempo parcial y aquellos que ganan los salarios más bajos tienen aún menos probabilidades de trabajar en un trabajo con acceso a un plan de jubilación.

La verdad es que no necesita un empleador para ahorrar para la jubilación. (Aunque los 401(k) siguen siendo geniales, especialmente si obtienes una contribución del empleador).

Puede tomar el control de su futuro y ahorrar para su jubilación por su cuenta. Y lo prometemos: no es tan difícil ni aterrador como parece.

4 formas de ahorrar para la jubilación sin un 401(k)

1. Cuenta de Retiro Individual

Cualquiera que gane ingresos puede abrir una cuenta de jubilación individual o IRA.

A diferencia de un 401(k), estas cuentas de jubilación no están vinculadas a su empleo. Le brindan más control práctico y, por lo general, ofrecen más opciones de inversión que los 401(k).

Abrir una IRA es más fácil que nunca, gracias a los robo-asesores de bajo costo y las prácticas aplicaciones de microinversión. Nos sumergiremos en eso en breve.

Pero primero, analicemos los dos tipos de IRA: tradicional y Roth. Ambos ofrecen una dulce exención de impuestos, pero de diferentes maneras.

En general, contribuir a una cuenta IRA Roth tiene sentido si planea estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, mientras que una cuenta IRA tradicional puede ser una mejor opción si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile.

Otra forma de verlo: una IRA tradicional puede ayudarlo a ahorrar dinero en su factura de impuestos anual, mientras que una IRA Roth lo ayuda a ahorrar dinero en impuestos durante la jubilación.

Consejo profesional

Siempre puede abrir y contribuir a una cuenta IRA tradicional y Roth al mismo tiempo. Esto puede ayudarlo a aprovechar los ahorros fiscales de diferentes maneras.

IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional le permite preocuparse por los impuestos más adelante. Pones dinero en tu cuenta hoy y disfrutas de un crecimiento libre de impuestos hasta que hagas un retiro.

Pagará impuestos sobre la renta cuando saque dinero. La cantidad que debe se basa en su nivel impositivo para el año en el que realiza el retiro.

Si retira dinero antes de los 59 años y medio, el Servicio de Impuestos Internos le impondrá una multa del 10 % (a menos que califique para una excepción). El dinero de su cuenta está destinado a la jubilación, por lo que al gobierno no le agradan los retiros anticipados.

Datos de IRA tradicional

  • En 2022, puede contribuir hasta $6,000 al año, o $7,000 si tiene 50 años o más.
  • Debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (retiros obligatorios) de su cuenta a partir de los 72 años.
  • Los retiros se gravan como ingresos ordinarios.
  • Los retiros anticipados antes de los 59 años y medio conllevan una multa impositiva del 10 %.
  • Las contribuciones son generalmente deducibles de impuestos.

Ese último elemento es clave. Cuando llega el momento de los impuestos, cualquier dinero que agregue a su cuenta a lo largo del año reduce su ingreso sujeto a impuestos, lo que puede reducir su factura de impuestos o incluso aumentar su reembolso.

Sin embargo, no todos pueden reclamar esta deducción.

  • Si su empleador ofrece una cuenta de jubilación (incluso si usted no participa en ella: Su ingreso bruto ajustado debe ser inferior a $ 66,000 para contribuyentes solteros (o $ 105,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) en el año fiscal 2021 para reclamar una deducción de impuestos en sus contribuciones tradicionales de IRA.
  • Si su empleador no ofrece una cuenta de jubilación: Puede reclamar una deducción fiscal sobre sus contribuciones independientemente de sus ingresos.

IRA Roth

Las cuentas IRA Roth vienen con una reducción de impuestos hoy, pero le permiten realizar retiros libres de impuestos en el futuro.

Usted financia su cuenta con dinero después de impuestos. Crece libre de impuestos y no deberá ningún impuesto sobre la renta cuando realice retiros.

Sin embargo, no obtendrá una exención a la hora de declarar impuestos: las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles.

Datos de la cuenta IRA Roth

  • Puede contribuir hasta $6,000 al año, o $7,000 si tiene 50 años o más.
  • Puede retirar contribuciones en cualquier momento, libre de impuestos y multas.
  • El dinero crece con impuestos diferidos.
  • Las contribuciones no son deducibles de impuestos.
  • No se requieren distribuciones mínimas.

Las personas con altos ingresos no pueden contribuir a una cuenta IRA Roth. En 2022, los contribuyentes solteros pueden abrir una cuenta Roth si su ingreso bruto ajustado modificado cae por debajo de $144,000, o $214,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Una gran ventaja de los planes de jubilación Roth es que puede retirar contribuciones en cualquier momento, libre de impuestos y multas. Cualquier parte de su propio dinero original que invierta, puede retirarlo sin adeudar impuestos sobre la renta.

Sin embargo, sólo puede tirar de la ganancias (dinero nuevo generado por sus inversiones) de una cuenta IRA Roth después de los 59 años y medio y después de haber sido propietario de la cuenta durante al menos cinco años.

De lo contrario, retirar las ganancias de la inversión puede generar impuestos y una multa por retiro anticipado del 10%.

¿Cómo se abre una cuenta IRA?

Puede abrir una IRA en línea sin tener que hablar con un ser humano. ¿No es genial la tecnología?

Los asesores automáticos y las aplicaciones de microinversión hacen que sea muy fácil comenzar. También puede abrir una IRA en la mayoría de las instituciones financieras y empresas de corretaje, como Charles Swab, Fidelity o TD Ameritrade.

Robo-Advisors

Las cuentas IRA le brindan muchas más opciones de inversión que las cuentas 401(k). Eso es excelente si tiene experiencia en inversiones, no tanto si recién está comenzando.

Pero los asesores automáticos pueden diversificar su cartera de IRA por usted, con fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos indexados según su edad, tolerancia al riesgo y objetivos. La mayoría ofrece herramientas útiles de planificación de la jubilación y finanzas personales para visualizar y administrar fácilmente sus inversiones.

Muchos robos cobran una tarifa de cuenta anual asequible del 0,25 % con mínimos de cuenta bajos o nulos.

Con la mayoría de las plataformas de inversión, podrá elegir entre una cuenta IRA tradicional o Roth, o ambas. Algunos también ofrecen una SEP IRA para trabajadores autónomos.

¿Interesado en aprender más? Aquí está nuestro resumen de los mejores robo-advisors del mercado.

Aplicaciones de microinversión

Las aplicaciones de microinversión como Stash y Acorns facilitan la configuración de contribuciones pequeñas y recurrentes a una cuenta IRA. Además, puede comenzar a invertir con tan solo $5.

Al igual que los robo-advisors, son fáciles de usar, convenientes y automatizados.

Sin embargo, es posible que termine pagando tarifas más altas con el tiempo debido al modelo de suscripción mensual de una aplicación. Stash and Acorns, por ejemplo, cobra $3 para acceder a una Roth o IRA tradicional.

Pagar $ 36 al año por una cuenta de jubilación es elevado en comparación con los corredores de descuento y los asesores automáticos, especialmente para los usuarios con saldos de cuenta pequeños.

Hemos revisado y comparado las aplicaciones de microinversión de Linkbest. Echa un vistazo a nuestras 5 mejores selecciones para 2022.

2. Cuentas de Ahorro para la Salud

Usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ahorrar para la jubilación puede parecer una idea extraña.

Pero las HSA no son solo una forma de pagar los gastos que su seguro de salud con deducible alto no cubrirá. Ofrecen grandes ventajas fiscales, lo que las convierte también en una forma inteligente de ahorrar para el futuro.

Piense en ello como un 401(k) para su salud.

Se dice que las HSA tienen un beneficio fiscal triple porque:

  1. Las contribuciones son deducibles de impuestos.
  2. El dinero dentro de la cuenta crece libre de impuestos.
  3. Las distribuciones siempre están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados.

Una HSA le permite ahorrar en impuestos cuando contribuye. Los fondos en su cuenta se transfieren año tras año y obtendrá una exención fiscal por cualquier contribución que realice.

Nunca pagará impuestos ni multas si retira dinero de su HSA para pagar costos calificados de atención médica. Y cuando cumpla 65 años, puede usar el dinero de su HSA como quiera.

Lo mejor de todo: puede invertir dinero dentro de su cuenta, tal como lo haría con un 401(k) o IRA. Esto permite que su dinero crezca con el tiempo, en lugar de permanecer inactivo como lo haría en una cuenta de ahorros tradicional.

Es importante tener en cuenta que algunos proveedores de HSA ofrecen más y mejores opciones de inversión que otros.

Algunos imponen requisitos de saldo mínimo, tarifas de transacción o tarifas de inversión. Casi todos los proveedores cobran tarifas de cuenta anuales.

Técnicamente, puede abrir una HSA incluso si su empleador no ofrece una. Pero no puede hacer contribuciones a la cuenta a menos que esté cubierto por un plan de salud con deducible alto.

Tampoco puede agregar dinero si está inscrito en Medicare o Medicaid. (Sin embargo, puede retirar dinero de la HSA de su cuenta cuando se jubile para pagar cosas que Medicare no cubre, como anteojos o audífonos).

Con planes de salud elegibles con deducible alto, puede contribuir hasta $3,650 al año a una HSA en 2022, o hasta $7,300 para familias.

3. Cuentas de corretaje tradicionales

Las cuentas de corretaje tradicionales le brindan el beneficio de invertir para sus objetivos de jubilación, pero carecen de las exenciones fiscales especiales que ofrecen las cuentas IRA, 401(k) y planes similares.

Las cuentas de corretaje tradicionales también se denominan cuentas de inversión sujetas a impuestos. Por lo general, debe impuestos cuando vende valores para obtener una ganancia, incluso si no retira el dinero de su cuenta. También pagará impuestos sobre los ingresos por dividendos.

Las ganancias realizadas se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta normal o a una tasa de impuesto a las ganancias de capital a largo plazo más baja, según el tiempo que haya sido propietario del valor.

Pero eso no siempre es algo malo. El uso de una cuenta de inversión sujeta a impuestos puede tener sentido en algunas situaciones.

En primer lugar, puede realizar retiros de una cuenta imponible en cualquier momento, independientemente de su edad. No recibirá una multa del 10% del IRS. (Aunque puede enfrentar un impuesto rígido sobre las ganancias de capital sobre las ganancias).

Esto puede hacer que una cuenta de inversión sujeta a impuestos sea beneficiosa si está ahorrando para otros objetivos a mediano y largo plazo, como comprar una casa.

Otro beneficio es que puedes agregar tanto dinero como quieras: no hay límites de contribución. Por lo tanto, las cuentas sujetas a impuestos pueden ser atractivas si ya está maximizando su IRA o HSA.

Como recordatorio rápido: las cuentas de corretaje tradicionales le permiten comprar y vender inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos mutuos. Puede abrir una cuenta en instituciones financieras, corredores en línea, asesores automáticos y aplicaciones de inversión como Robinhood y E*TRADE.

4. Cuentas de Retiro para Trabajadores por Cuenta Propia

Los propietarios de pequeñas empresas y las personas que trabajan por cuenta propia obtienen algunas otras opciones de ahorro para la jubilación.

SEP IRA

La mayoría de las principales firmas de corretaje ofrecen cuentas IRA de pensión para empleados simplificadas (SEP IRA) y son fáciles de configurar.

Se requiere un acuerdo formal por escrito, pero la agencia de corretaje generalmente se encarga de eso por usted.

Cualquier empresa con uno o más empleados puede abrir una SEP IRA, incluidos los contratistas independientes, los trabajadores por cuenta propia, las empresas individuales, las LLP, las corporaciones C y las corporaciones S.

Eso hace que estas cuentas sean ideales para autónomos, empresarios independientes y trabajadores temporales.

Una IRA SEP ofrece límites de contribución mucho más altos que una IRA tradicional o Roth.

En 2022, puede contribuir hasta el 25% de las ganancias netas ajustadas o $61,000, lo que sea menor.

Debido a que puede agregar empleados a una SEP IRA, estas cuentas también son atractivas para propietarios de negocios individuales que planean agregar trabajadores a su nómina en el futuro.

401 (k) solamente

Si trabaja por cuenta propia o tiene un negocio sin empleados, puede abrir un 401(k) para trabajadores por cuenta propia, también conocido como 401(k en solitario).

Tiene dos oportunidades para ahorrar: como empleado y nuevamente como empleador.

Como empleado, puede realizar contribuciones de jubilación deducibles de impuestos o Roth hasta el 100 % de su compensación, con un máximo de $20 500 en 2022 ($27 000 si tiene 50 años o más).

Además de eso, como empleador, puede aportar hasta el 25% de sus ingresos ganados. Sin embargo, las contribuciones totales (sin incluir las contribuciones adicionales para los mayores de 50 años) no pueden exceder los $61,000 en 2022.

Usted es elegible para abrir un 401(k) individual si genera ganancias de una empresa unipersonal, LLC o cualquier otra organización comercial, siempre y cuando no tenga empleados además de usted y su cónyuge.

Características únicas de los planes 401(k) para trabajadores por cuenta propia

  • Las personas de 50 años o más pueden hacer contribuciones anuales para ponerse al día.
  • Puedes hacer aportes Roth.
  • No puede agregar empleados al plan (aparte de su cónyuge).
  • Abrir una cuenta puede ser un poco más complicado y llevar más tiempo que abrir una SEP IRA.
  • Podría ofrecer límites de contribución anual más altos y mayores deducciones fiscales que una SEP IRA.

Rachel Christian es educadora certificada en finanzas personales y escritora sénior de The Penny Hoarder.






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