Ally Bank elimina las tarifas por sobregiro



Esta semana, la institución bancaria solo en línea Ally Bank anunció que ya no cobrará tarifas por sobregiro a sus clientes.

Esta es una buena noticia para sus clientes actuales o futuros que se preocupan por no devolver un cheque o poner un cargo en su tarjeta de débito para el que no tienen suficiente dinero.

Claro, se supone que nunca debemos hacer eso, pero a veces sucede e históricamente, cuando lo hace, el banco gana mucho dinero con las multas.

Ally eliminar sus tarifas por sobregiro es una noticia impactante para la industria bancaria en su conjunto, que genera miles de millones con las tarifas por sobregiro y fondos insuficientes. La medida de Ally puede presionar a otros bancos, incluidas las firmas establecidas desde hace mucho tiempo, para que sigan su ejemplo. Discover es otro banco que no cobra tarifas por sobregiro.

Qué significan las tarifas por sobregiro para la industria bancaria

A principios de 2020, cuando golpeó la pandemia de coronavirus, millones de personas perdieron sus trabajos y millones más vieron reducidas sus horas de trabajo. Si bien el gobierno federal lanzó programas de ayuda financiera, se alentó a los bancos a eliminar temporalmente sus cargos por sobregiros y fondos insuficientes.

Muchos, pero no todos, los bancos y prestamistas cumplieron. Bank of America, JP Morgan Chase y Wells Fargo reportaron ingresos de más de $ 1 mil millones por cargos por sobregiro en 2020, según The American Prospect.

Incluso entre aquellos bancos y compañías de crédito que renunciaron a las tarifas por sobregiro en 2020, esos movimientos siempre se consideraron temporales, hasta el 3 de junio de 2021, cuando Ally Bank anunció que estaba terminando las tarifas por sobregiro y fondos insuficientes de forma permanente.

La mayoría de los bancos cobran una multa de $ 25 a $ 35 por transacción, por lo que un consumidor que tuvo un día ocupado pero pésimo y necesitó protección contra sobregiros, digamos, cinco veces. Puede ver cómo se acumulan esos cargos. Antes de la pandemia, Ally evaluaba la multa por día ($ 25) en lugar de por transacción.

Lo que significa para usted la ausencia de cargos por sobregiro

“Sin cargos por sobregiro” significa que los consumidores no serán penalizados por sobregiros en sus cuentas.

Lo que NO significa es que puede gastar lo que quiera en lo que quiera.

Según el Banco de la Reserva Federal de San Francisco, los consumidores utilizaron tarjetas de débito para el 28% de las compras y pagos en 2019. Utilizaron tarjetas de crédito para el 23% de los pagos y efectivo para el 26%.

Pagar con cheque es la forma en que la mayoría de los consumidores sobregiran sus cuentas, ya que las tarjetas de débito rara vez permiten que los consumidores gasten más de lo que tienen en sus cuentas. En 2018, los pagos con cheques representaron solo el 8,3 por ciento de los pagos que no fueron en efectivo.

La mayoría de los bancos que cobran comisiones por sobregiros no proporcionan un margen de tiempo para que el cliente cumpla con su obligación financiera. Si bien algunos bancos le dan al cliente una ventana de 24 horas para hacer un depósito para cubrir un sobregiro sin penalización, la mayoría no lo hace.

La historia antigua de los descubiertos (como, hace 18 meses)

Antes de la pandemia, y durante casi todo el tiempo que existen los bancos, los bancos han encontrado una manera de cobrar a los clientes por intentar gastar más de lo que tenían en sus cuentas.

O cobraron una tarifa por el sobregiro (y en algunos casos, las tarifas estaban en el rango de $ 25 a $ 30 por sobregiro), o cobraron a los clientes por «protección contra sobregiros», que brindaba cobertura financiera para sobregiros, aunque el cliente aún tenía que inventar el dinero que gastaron sobre el saldo de su cuenta. Las tarifas de protección contra sobregiros promedian entre $ 30 y $ 35 por mes.

Los bancos estadounidenses obtienen un promedio de $ 17 mil millones al año de las tarifas de sobregiro, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Tarifas para los financieramente vulnerables

El principal problema con los cargos por sobregiros o la protección contra sobregiros es que son más necesarios para las personas que menos pueden pagarlos: las personas con saldos bajos en sus cuentas corrientes o aquellos que viven de cheque a cheque.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que el 30% de los clientes bancarios sobregiran sus cuentas bancarias anualmente. El Informe de gastos de FinHealth de 2021 indicó que el 95% de los consumidores que pagaron cargos por sobregiro se consideraron «financieramente vulnerables» y un porcentaje desproporcionado de esos consumidores eran negros o latinos.

La historia reciente de sobregiros (desde la pandemia)

En la era digital, los consumidores pueden realizar operaciones bancarias sin preocuparse por los sobregiros y las tarifas de fondos insuficientes, pero solo si lo hacen sin utilizar cheques de papel. Las aplicaciones de tecnología financiera como Aspiration y Chime no tienen cargos por sobregiros, pero también son difíciles de sobregiros debido a la naturaleza inmediata de las transacciones electrónicas y la actualización de la información de la cuenta. Las aplicaciones de tecnología financiera no son técnicamente «bancos».

Los bancos deben estar autorizados oficialmente por el gobierno federal, que es Ally. Los bancos brindan servicios de cuentas corrientes y de ahorro y se les permite obtener ganancias, que es donde entran las protecciones contra sobregiros y las tarifas.

Kent McDill es un periodista veterano que se ha especializado en temas de finanzas personales desde 2013. Es colaborador de The Penny Hoarder.






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