4 pasos para una planificación financiera inteligente para padres con niños con necesidades especiales



Criar a cualquier niño es costoso, pero cuando se está criando a un niño que tiene necesidades especiales, hay responsabilidades financieras adicionales que se deben considerar.

Se suman los costos de las visitas al médico, las citas de terapia, los medicamentos y el equipo especial. La cantidad de tiempo necesario para brindar atención puede restringir que usted o su pareja trabajen fuera del hogar, o incluso que no trabajen en absoluto.

Dependiendo de la condición de su hijo, es posible que deba brindarle apoyo de por vida.

Puede ser abrumador simplemente lidiar con los aspectos médicos y emocionales de los desafíos particulares de su hijo. Esto es lo que debe saber para que sus finanzas no aumenten ese estrés.

4 movimientos de dinero para familias de niños con necesidades especiales

1. Solicitar Beneficios del Gobierno

Después de que su hijo sea diagnosticado, querrá hablar con un trabajador social que pueda ayudarlo a comprender qué asistencia puede estar disponible para su familia y cómo solicitar esa ayuda. El médico de su hijo puede recomendarle un trabajador social, o puede comunicarse con el departamento de servicios sociales de su ciudad o condado.

Un abogado de necesidades especiales también puede ayudarlo. Robert Fechtman es un abogado de necesidades especiales en Indiana y ex presidente de Special Needs Alliance, una organización nacional formada por abogados que se especializan en leyes de discapacidad y beneficios públicos. Ayuda a las familias a navegar por el sistema de beneficios públicos y planificar el futuro de sus hijos.

Fechtman dijo que las familias pueden calificar para asistencia financiera a través del Seguro Social.

La Administración del Seguro Social otorga Seguridad de Ingreso Suplementario, también conocida como SSI, a los niños con condiciones médicas calificadas cuyos ingresos familiares se encuentran por debajo de cierto umbral. La cantidad de asistencia, que se otorga mensualmente, varía de un estado a otro.

Una vez que su hijo alcance la edad adulta, es posible que también pueda recibir los beneficios por discapacidad del Seguro Social, que proporciona ingresos para un adulto que no puede trabajar debido a una afección médica.

Dependiendo de los ingresos de su familia, su hijo también puede calificar para un seguro médico gratuito a través de Medicaid. A menudo, si su hijo califica para SSI, también calificaría para Medicaid. El Programa de seguro médico para niños, o CHIP, está disponible para familias que ganan demasiado dinero para calificar para Medicaid pero que aún no pueden pagar un seguro médico privado.

Las familias que no califican para un seguro médico financiado con fondos públicos pueden encontrar un proveedor de seguro médico asequible a través del Mercado de Seguros Médicos en HealthCare.gov. Fuera del período de inscripción abierta anual, puede inscribirse si tiene un cambio de vida calificado, como si recientemente perdió el seguro médico.

Fechtman también les dice a sus clientes que soliciten exenciones de Medicaid, que permiten que aquellos que necesitan atención a largo plazo obtengan atención médica gratuita en el hogar en lugar de un centro de enfermería. Los niños con necesidades especiales pueden calificar independientemente de los ingresos o bienes de sus padres. Cada estado opera su propio programa de exención de Medicaid.

Fechtman dijo que muchas familias no conocen estas exenciones. A menudo hay listas de espera para los solicitantes, por lo que generalmente es una de las primeras cosas que menciona cuando se reúne con nuevos clientes.

Las familias que luchan con sus finanzas también deben verificar si califican para otros programas de beneficios públicos, como Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF) o el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP). TANF brinda asistencia mensual en efectivo a las familias, mientras que SNAP proporciona dinero específicamente para comprar alimentos. Ambos son programas basados ​​en los ingresos.

2. Configure una cuenta ABLE 529 o un fideicomiso para necesidades especiales

Cuando solicita ayuda del gobierno, la agencia administradora generalmente tendrá reglas sobre cuánto ingreso puede ganar su familia y cuántos activos puede poseer. El dinero en una cuenta corriente o de ahorro tradicional podría impedir que una familia reciba beneficios públicos.

Sin embargo, Fechtman dijo que los padres pueden ahorrar dinero en una cuenta ABLE 529 o en un fideicomiso para necesidades especiales, y esos dólares no contarán para los bienes de la familia.

Las cuentas ABLE tienen impuestos diferidos similares a las cuentas de ahorro para la universidad 529. Sin embargo, los fondos de la cuenta ABLE se pueden usar para algo más que educación. Fechtman dijo que los gastos que califican también incluyen gastos de salud, bienestar y transporte para un niño con una discapacidad que califica.

De acuerdo con SavingforCollege.com, las familias pueden retirar el dinero libre de impuestos y pueden tener hasta $100,000 en la cuenta sin que esto afecte la elegibilidad del niño para los beneficios de SSI.

El límite de contribución anual para 2022 es de $16,000.

Fechtman dijo que es relativamente económico abrir y mantener una cuenta ABLE. Sin embargo, una desventaja es que si el niño muere, el dinero de la cuenta debe destinarse a reembolsar al estado los beneficios de Medicaid que se le proporcionaron al niño.

Las familias que ahorran dinero para un niño en un fideicomiso para necesidades especiales no tienen que preocuparse de que esos ahorros se reembolsen al estado. Un fideicomiso para necesidades especiales es un arreglo legal establecido para retener dinero para alguien con una discapacidad para que la persona pueda continuar recibiendo beneficios públicos. Los fideicomisarios, los que administran el fideicomiso, generalmente tienen pocas restricciones sobre cómo se usa el dinero del fideicomiso, siempre que no interfieran con el beneficiario que recibe asistencia del gobierno.

Otra diferencia entre los dos vehículos para ahorrar dinero es el costo, que varía según factores como quién crea la cuenta y en qué estado vive.

Fechtman le dijo a The Penny Hoarder en 2019 que un abogado podría cobrar alrededor de $1500 por redactar un fideicomiso para necesidades especiales. Sin embargo, las familias también pueden unirse a un fideicomiso común administrado por una organización sin fines de lucro, lo que podría costar la mitad. Configurar una cuenta ABLE podría costar tan solo $50, dijo.

3. Busque ayuda de organizaciones sin fines de lucro

Los programas gubernamentales no son la única fuente de asistencia. Las organizaciones sin fines de lucro también brindan ayuda a las familias que luchan económicamente.

Aquí hay algunas organizaciones que ayudan a las familias necesitadas:

  • El Proyecto MORGAN tiene un programa de intercambio de equipos para personas con discapacidades pediátricas que permite a las familias recibir equipos médicos donados de forma gratuita.
  • Ronald McDonald House Charities brinda a las familias lugares para quedarse cuando tienen que viajar para que un niño pueda recibir tratamiento prolongado en un hospital lejos de casa. Se puede pedir a las familias que hagan una donación nominal, pero no se rechaza a ninguna familia si no puede pagar.
Organizaciones como United Way y Salvation Army también ayudan a las familias con dificultades económicas, no solo a aquellas con niños con necesidades especiales.

4. Establecer planes para el final de la vida

Ningún padre quiere pensar en una situación en la que no esté vivo para atender las necesidades especiales de su hijo, pero es importante prepararse para el cuidado de su hijo una vez que se haya ido.

“Todas las personas que tienen un hijo discapacitado se horrorizan ante la idea de que van a morir antes que ese hijo y que el niño no tendrá el cuidado, el apoyo y todo lo que los padres brindan”, dijo Fechtman.

Tener testamento es imprescindible. Fechtman dijo que el testamento debe dirigir el dinero de la herencia a un fideicomiso para necesidades especiales para que el niño pueda seguir calificando para los beneficios públicos.

Designar quién se convertirá en el tutor del niño también es clave, dijo. Los padres deben buscar a alguien que pueda brindar el cuidado adecuado.

Además, Fechtman dijo que los padres deben tener una cantidad adecuada de seguro de vida para mantener a su familia en caso de una muerte prematura.

Recomienda a los padres, específicamente aquellos en un hogar con dos padres, obtener una póliza de seguro de vida de sobrevivencia, también conocida como póliza de seguro de vida del segundo en morir. Cubre a ambos padres, pero no paga hasta que ambos padres fallezcan.

Un beneficio de este tipo de póliza es que las primas son generalmente mucho más bajas que las de otras pólizas. Otro beneficio es que la cobertura dura hasta que mueren los asegurados, a diferencia del seguro de vida a término, que finaliza después de una cierta cantidad de años. Esto es especialmente importante para los padres que tienen niños con necesidades especiales, porque es posible que esos niños no puedan ser independientes y mantenerse a sí mismos una vez que lleguen a la edad adulta.

Por supuesto, los padres solteros no podrían abrir este tipo de póliza, y puede ser insuficiente si uno de los padres es el único sostén económico del hogar.

“Si solo tiene un sostén de familia, necesitaría tener un seguro individual para ese sostén de familia”, dijo Fechtman. «Tal vez tenga la suerte de que tienen algún tipo de seguro de vida a través del trabajo, por lo que tal vez no tenga que salir corriendo y obtener una póliza separada».

Lo importante es tener un plan en marcha para que su hijo sea atendido financieramente pase lo que pase.

Nota del editor: este artículo se publicó originalmente en febrero de 2019. Nicole Dow es escritora sénior en The Penny Hoarder.




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