4 opciones de seguro médico para jubilados anticipados


El viejo recurso de que las personas se jubilan cuando cumplen 65 años ya no es cierto. Por una razón u otra, la gente está colgando sus botas de trabajo mucho antes de llegar a la edad en la que entra en vigor Medicare.

¿Cual es el problema entonces? El problema es que es demasiado joven para calificar para Medicare y necesita un seguro que cubra sus costos médicos hasta que cumpla 65 años. Encontrar un seguro médico para jubilados anticipados es el trabajo número uno.

Es posible que se haya visto obligado a jubilarse y que su necesidad de cobertura de seguro médico sea aún más grave porque es posible que la necesite rápidamente. Por otro lado, es posible que le hayan ofrecido un paquete de jubilación anticipada que incluye atención médica. Considérese afortunado si este es el caso.

Otros escenarios de cobertura

Existen respuestas estándar a la pregunta de cómo los jubilados anticipados pueden obtener cobertura médica. Si su cónyuge o pareja tiene seguro médico, puede trasladar sus necesidades de cobertura a esa póliza. Este es el mejor escenario posible para muchas personas, pero no es una realidad para las personas solteras o aquellas cuyas parejas no trabajan o no tienen seguro de trabajo. Es posible que hayan estado dependiendo de ti.

Otra opción es extender los beneficios del seguro de su empleador a través de COBRA por 18 meses, aunque eso es costoso.

El costo de COBRA promedia de $ 400 a $ 700 por persona por mes. Si va a depender de COBRA para cubrir la atención médica de su familia, debe calcular sus costos en función de la cantidad de personas a las que la cobertura está diseñada para proteger. Más sobre eso en la sección de COBRA a continuación.

4 opciones de seguro médico para jubilados anticipados

Los beneficios para la salud son una gran consideración cuando deja un trabajo y esto es especialmente cierto en el caso de los estadounidenses mayores que probablemente necesiten más atención médica. Le tomará un poco de trabajo encontrar la mejor opción para usted y su billetera.

La siguiente información sobre cada opción puede indicarle la dirección correcta.

No se retire completamente

«Retirarse» significa diferentes cosas para diferentes personas. Quizás le interese aceptar un trabajo a tiempo parcial que ofrezca beneficios que incluyan seguro médico.

¿Existen esos trabajos? La respuesta es sí. Encontramos siete lugares, incluido el gobierno federal, que ofrecen beneficios a las personas que trabajan a tiempo parcial.

De acuerdo con las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las empresas de cierto tamaño deben ofrecer cobertura médica a sus empleados si trabajan 30 horas a la semana o más. Pero algunos empleadores que dependen de trabajadores a tiempo parcial que trabajan menos de 30 horas a la semana en realidad pregonan el hecho de que ofrecen beneficios de salud a los trabajadores a tiempo parcial.

Costco y United Parcel Service se encuentran entre los lugares más grandes que ofrecen cobertura de seguro médico a los empleados a tiempo parcial.

Cobertura de seguro médico privado

Ciertamente, puede obtener un seguro médico a través de aseguradoras privadas por su cuenta. Estas pólizas a menudo brindan menos cobertura que las pólizas de seguro más estándar que obtendría a través de la ACA, pero también serían mucho menos costosas.

El seguro médico a corto plazo puede ser un puente hasta que Medicare entre en funcionamiento porque no desea tener una crisis de salud importante y no tiene un seguro que lo ayude con los altos costos de la atención médica. Una póliza de seguro médico a corto plazo puede brindar ese tipo de cobertura para beneficiar su salud mental y reducir la ansiedad.

Si faltan varios años para cumplir los 65 años cuando comience su cobertura de Medicare, puede comprar un seguro médico privado a largo plazo. El costo dependerá de su edad, su ubicación, sus finanzas (ingresos y gastos), la cantidad de miembros de la familia que va a asegurar y su historial médico.

Sin embargo, es posible obtener un costo estimado de su cobertura en el sitio web de casi todas las compañías de seguros de salud privadas. Un poco de investigación por su cuenta le ahorrará tiempo y le permitirá tomar decisiones antes de consultar con una aseguradora de salud privada o un corredor de seguros de salud.

Cobertura COBRA

COBRA son las siglas en inglés de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act y fue diseñado para personas exactamente en su situación: aquellos que han dejado un trabajo, ya sea voluntariamente o no, y no son elegibles para Medicare o Medicaid.

COBRA se administra a través del Departamento de Trabajo de los EE. UU. Con el objetivo de evitar que alguien se quede sin seguro médico durante los primeros 18 meses después de perder un trabajo.

Hay una ventaja y dos desventajas en la cobertura COBRA. La ventaja es que puede conservar a todos sus médicos actuales y otros contactos médicos porque su cobertura no cambia. Las dos desventajas son que COBRA solo dura 18 meses en la mayoría de las circunstancias y es costoso, ya que la empresa ya no cubre su parte de los costos.

Los empleadores con al menos 20 empleados ofrecen COBRA a cualquier empleado que estuviera cubierto por el seguro médico patrocinado por el empleador en el momento de la pérdida del trabajo.

Los ex empleados deben recibir un aviso de la disponibilidad de COBRA dentro de los 14 días posteriores al evento calificativo, y el ex empleado tiene 60 días para decidir si desean acceder a COBRA. COBRA comienza inmediatamente después de la inscripción aceptada.

La Ley de Asistencia Asequible

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio fue diseñada para personas que no reciben atención médica a través de su empleador, una población que ha crecido a lo largo de los años a medida que las empresas recurren a más empleados contratados o autónomos que a tiempo completo.

El mercado de seguros de salud puede ser complicado y hay una ventana ajustada de un mes, del 15 de noviembre al 15 de diciembre, cuando el período de inscripción abierta está en funcionamiento. Cuando se inscribe, su cobertura generalmente comienza el 1 de enero.

Hay cuatro niveles de cobertura bajo la ACA: Bronce, Plata, Oro y Platino. Esos niveles se diferencian por la cantidad que cubre el seguro (60 por ciento para Bronce hasta 90 por ciento para Platino) una vez que haya agotado su deducible.

El costo promedio de la cobertura Bronze (primas más bajas, deducibles más altos) para 2021 fue de $ 328 por mes, y el costo promedio de la cobertura Gold (primas más altas, deducibles más bajos) fue de $ 482. En California, el rango fue de $ 323 a $ 444, y en Florida el promedio fue de $ 339 a $ 489.

La mejor manera de atacar el mercado de seguros de salud es hacer su debida diligencia determinando lo que cree que va a necesitar en términos de cobertura antes de llegar a la edad en la que es elegible para Medicare.

Aquí hay una calculadora de costos de mercado fácil de usar.

Ayuda con los planes ACA

El sitio web de la ACA proporciona capacidades de chat para cualquier persona que tenga preguntas sobre cómo adquirir un seguro médico a través del mercado federal.

También hay agentes y corredores privados que pueden ayudar a encontrar un seguro para las personas que no tienen un seguro patrocinado por el empleador y que son demasiado jóvenes para calificar para Medicare.

El sitio web federal healthcare.gov explica la diferencia entre un agente y un corredor (los agentes generalmente trabajan para una empresa, mientras que los corredores pueden comparar las tarifas de varias compañías de seguros privadas) y proporciona un enlace a una lista de agentes y corredores aprobados en su zona.

Para obtener el mejor resultado, tenga toda su información frente a usted, desde el historial financiero y de salud personal hasta las necesidades que tiene de cobertura de seguro médico.

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Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es el costo promedio del seguro médico para los jubilados?

Existe una ley federal que establece que la cobertura de su seguro médico no puede ser más del 8,3% de los ingresos de su hogar. Según AARP, eso significa que un hogar con un ingreso anual de $ 50,000 pagaría hasta $ 346 al mes o $ 4,150 al año. Pero todos los planes, ya sea a través de la ACA o de aseguradoras privadas, varían según la cantidad que desee pagar en primas y la cantidad que desee pagar cuando reciba el servicio médico. Básicamente, cuanto más pague en primas, mayor será la cobertura del seguro cuando tenga un costo médico. El rango va desde Bronze, donde paga el 40% y el seguro paga el 60% como copagos, hasta Platinum, donde paga solo el 10% y el seguro paga el 90% después de los copagos. La prima mensual Platinum será mucho más alta que la prima mensual Bronze.

¿Puede obtener Medicaid si se jubila a los 62 años?

En la mayoría de los estados, Medicaid está disponible para adultos menores de 65 años si sus ingresos están por debajo del 138% del nivel de pobreza. El nivel de pobreza de los 48 estados contiguos de EE. UU. Es de $ 26,500. Los niveles de pobreza de Alaska y Hawái son levemente diferentes.

¿Cuál es la plena edad de jubilación según el Seguro Social?

La plena edad de jubilación es de 66 años si nació entre 1943 y 1954. La plena edad de jubilación aumenta gradualmente si nació entre 1955 y 1960, hasta llegar a los 67 años. Para cualquier persona nacida en 1960 o después, las prestaciones de jubilación completas se pagan a los 67 años. Sin embargo, sus beneficios del Seguro Social continúan aumentando después de que alcanza la plena edad de jubilación hasta que comience a recibir los pagos del Seguro Social.

Kent McDill es un periodista veterano que se ha especializado en temas de finanzas personales desde 2013. Es colaborador de The Penny Hoarder.




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